莫小觑微型金融服务

无独有偶，在曾经追求亚洲金融中心地位的新加坡，也已经开启了金融服务于中小企业的国家战略行动。新加坡的人均GDP已达4万美元，它在对中小企业的金融支持方面更能超越 “穷人银行家”的层次。同时，这种选择也能够促进其国际经济中心城市的转型发展。作为一个自然资源极其有限、与上海相似的城市经济体，新加坡属于外贸驱动型经济，以电子、石油化工、金融、航运、服务业为主，制造业和现代服务业是经济增长的双引擎，对欧美以及周边市场的依赖性很大，外贸总额是GDP的三倍。在1997年的亚洲金融危机中，新加坡所受冲击不大。但在最近一轮的全球经济放缓和国际市场电子产品需求下降的冲击下，新加坡一度陷入独立以来最严重的经济衰退挑战。

为刺激经济发展，新加坡政府提出了从传统经济向知识经济爬坡的战略规划，全面检讨新加坡经济发展策略，大力弘扬创业文化，积极与日、美等国签订有助于中小企业发展的双边自由贸易协定。新加坡的中小企业信贷局还设立了中央数据库，存入与中小企业有关的信贷数据，帮助银行和其他借贷机构对中小企业的贷款申请作更好的评估，其宗旨就是为了让中小企业更容易获得银行贷款。另外，新加坡还有一个叫标准、生产力与创新局的部门（简称标新局），帮助中小企业提升融资能力和管理能力，并且在技术创新以及开拓新市场等方面给予各种培训服务，从而增强中小企业的国际竞争力。

根据市场小额信贷需求和中小企业经营的实际，新加坡还总结出一套微型金融服务的基本规则。如：首先，用“终端对终端”的IT技术体系解决银行界最头痛的信用甄别，解决个体工商户没有而一般金融机构又比较依赖的财务报表和担保品。其次，有一套“客户经理社区化”的预警机制，每个客户经理的业务范围控制在10公里之内，除对客户经营范围和能力充分掌握外，还能够每天了解借贷人的行为、活动和品行等软资质。第三，针对还不起钱的客户有信用恢复的创新迹象尤其重视，小企业主如果不能按时还款，客户经理会先来分析能否还得起贷款，如果是资金不够则再借贷一笔或者延长还贷期，以帮助客户获得发展的实质性起步。

新加坡拓展微型金融服务的经验，是值得谋求“创新驱动、转型发展”的上海借鉴的。显然，对于关注民间创新和社会基层经济活力的金融力量，我们应该给予充分重视，这也有助于推动国际金融中心的建设。

（作者分别为上海市青联委员、上海社会科学院《上海民生发展报告》主编）