文/高业伟

最近有一组关于保险经纪人的漫画，漫画由两个天平组成。第一个天平两边分别是投保人和保险人，在投保人一边的注释是：“保险人占有明显优势，服务质量不高，索赔困难，很吃亏！”而在保险人一边的注释是：“保险条款、专业术语，保险责任……”投保人和保险人是非常不对等的，占有明显优势的保险人将处于劣势的投保人翘了起来。在第二个天平上，保险人一边没有变化，也没有了注释，而在投保人一边，则加上了保险经纪人，其对保险经纪人的注释和说明为：“技术专业、团队服务、谈判能力、协助索赔”，由于具有明显优势、代表投保人利益的保险经纪人，天平两边是平衡的。

多因素造成“保险难”

目前，保险口碑不好已经成为不争的事实，主要原因由以下几点。

条款“霸王性”强

保险条款晦涩难懂，这个问题众所周知。在保险许多领域都存在霸王条款，做过保险、见过保险合同的人都知道，由于保险的特殊性，其保费计算方法非常复杂，合同条款让人眼花缭乱，其中还掺杂着众多让人难解其意的专业术语。普通投保人根本就没有能力、时间和精力逐条解读并弄懂，以致许多人面对保险代理人的强力营销只能乖乖签单，而一旦出现保险事故则只能任人宰割。

理赔之难，难于上青天

保险行业有一句经典的推销语录：买保险就像晴天备把伞。可在买了保险后，当暴风雨真的来临时，你撑开一看，原来自己准备的是一把漏洞百出的伞。这样的例子不胜枚举，没听说过保险理赔难的人大概微乎其微。就像理财师在为客户配置保险时，经常都要先听一段客户讲自己或朋友投保被骗或索赔无门的控诉。尽管保险公司在保险理赔服务方面屡出新举措，但购买保险时痛快、理赔时一拖再拖甚至拒赔的现象，颇受诟病。

代理人整体素质有待提高

中国保险业发展到今天，保险代理人发挥了重要作用。保险代理人的综合素质直接影响着保险公司的市场份额，弥补了保险公司一线展业力量的不足，为各保险公司收取了大量的保费，但相当一部分保险代理人在保险展业过程中存在这样那样的问题。许多保险公司在招收没有任何专业知识的人员后，经过短期培训，即令其上岗推销保险。这种情况致使营销人员素质低下，专业知识缺乏，道德素质不高，成为制约保险业大发展的重要因素。在现实生活中，甚至存在许多保险代理人员靠欺骗等不法手段来骗取保单的现象，给保险业形象带来了严重影响。

国人对保险的认知程度较低

投保人的保险意识决定了其保险消费的动机。由于许多人保险意识不够强，没有通过保险转移自己可能遇到的意外、健康等方面的风险，以减少其防范风险的成本。民众的保险意识是一种重要的资源，提高民众正面的保险意识是保险业存在和发展的基础，但是需要强调的是，一些公司和代理人对民众保险意识的恣意践踏，则会导致民众对保险的强烈反感，从而最终破坏保险业发展的根基。

经纪业务亟需发展

显然，对于上面存在的种种问题，仅靠普通消费者的能力难以改变。除了自身需要努力，还有一条路可以走，那就是借助中介机构如保险经纪人，来投保和维护自身的合法权益。

保险经纪人是指基于投保人的利益，为投保人与保险公司订立保险合同提供中介服务，并按约定收取中介费用的机构，包括保险经纪公司及其分支机构。在西方国家，保险经纪人已经与医生、律师一样成为三大家庭顾问。在确定具体需求以后，通常有两种做法来实施投保行为，一是自己搜集资料分析比较并投保；二是选择合适的经纪人全权处理。他们更倾向于将投保事宜交给专业的经纪公司来处理。因为经纪人可以根据不同客户的情况来评估其需求，并制订详细、易于理解的投保建议书，选择最合适的保险产品和公司，协助投保和理赔，以及提供周到的售后服务和专业的理财咨询。

维护普通消费者的利益

保险经纪人与保险代理人不同，保险经纪人是代表客户（投保人）的利益，了解和熟悉市场上各家保险公司的险种设计、承保原则、索赔程序、理赔服务、经营管理、资金运用及财务收支等情况，且具备娴熟的保险技术和广泛的市场关系，帮助客户选择合适的保险公司、合理的价格、优越的承保条件，并提供全面的风险管理服务和各项增值服务。有了保险经纪人的介入，能够弥补投保人在保险知识方面的不足，改变投保人在市场上的劣势地位，使保险市场的运作更为公平、有效。

进一步完善保险市场

保监会前主席吴定富曾经说过，保险越发达，保险中介越重要。一个健全的保险市场，应由保险人、被保险人和保险中介（保险经纪人、代理人和公估人）组成。而目前在中国，人们对保险代理人已非常熟悉，对经纪人的认识却还非常陌生。但从保险市场的综合功能来看，一个成熟的保险市场，不仅要有代理人，更需要经纪人来补充和完善市场的机能，需要发挥保险经纪人的作用。

督促保险公司

保险公司现在承担的一部分工作原本就应该由保险经纪来做。保险公司作为精算专业机构，应把主要精力放到根据市场需求，不断开发新的险种以及完善售后服务上，而不是千方百计去卖保险。通过保险经纪公司销售保险，可有效降低保险公司经营成本，避免暗箱交易，这对保险公司、投保人、经纪公司来说是一件多赢的事情。

但在我国，保险经纪制度只能算是刚刚起步。1995年10月1日中国正式实施的《保险法》中，对保险经纪人做了初步的规定，实际上已经宣布了采用保险经纪人制度。2011年 7月29日，在中国保险报主办的“2011中国保险经纪高层研讨会”上，中国保险报业股份有限公司董事长赵健在发言中指出，2011年一季度保险经纪行业对保险的贡献率仅占同期全国总保费收入的1.85%，无论从机构数量、业务规模，还是市场贡献度等方面看，我国保险经纪行业都远远落后于国际同行。

分清经纪人和代理人

站在新的历史发展时期，特别是面对当前保险业存在的种种问题，必须下决心大力发展保险经纪业。

从保险普通消费者来说，一方面，要努力增强保险意识，认识到保险的重要性，从而注重通过保险方式来加强自身、家庭或者企业的风险管理；另一方面，要增强对保险经纪人制度的认识，了解保险经纪人制度的含义、性质等，知道保险经纪人与保险代理人是“对立”的两种中介机构，它代表消费者而不是代表保险公司的利益。为了避免自己因不知道哪家保险公司好、看不懂保险条款、不知道如何投保、不知道如何进行保单贷款、不知道如何退保、不知道怎样理赔等原因而带来的一系列不必要的麻烦，在投保时可主动向实力强、信誉好、服务优的保险经纪公司寻求帮助和支持，让保险经纪公司成为自己的“保险代言人”，借助他们的专业优势为自己提供保险服务，实现自己的保险人生。