五、养老险:单独依靠社保养老,晚年生活必然不尽如意;商业型养老险,在收益方面具有稳定和长期的性质,但仅从目前来看,抵御通胀的能力较弱;而依靠投资养老,风险性相对要高,不确定性较大。
综上,建议小倩以储蓄和社保为基础,以保险保障为后盾,以养老险与投资相搭配的方式为增值手段,三者相结合进行规划。
在养老险和投资方面,小倩可暂不急于下手:先给自己一段时间,尝试做财务规划,看看效果,到年底的时候,再根据情况确定养老险的保费预算。
其他建议
保险计划要得到好的施行效果,需要有其他相适宜的理财计划搭配,下面再就综合理财方面给小倩一些建议:
1.小倩每年的“计划外支出”一项,伸缩空间较大(少则不会花一分钱,多则一年几万元),这说明小倩在日常生活中,没有提前做预算的习惯,并且在消费习惯方面,随意性较大。这种习惯就好像小偷一样,它会悄悄“偷”走我们的储蓄,而我们回头去想,却还不知道是在什么时候、在哪里被“偷”的。所以,建议小倩即日起开始记账,一段时间后,通过详细的支出列表,可以发现自己在日常生活中的不良消费习惯,并予以改正。同时,尝试在每月月初做当月的财务计划,合理安排固定支出、储蓄、保险、投资等方面的支出之后,余下的资金再做灵活安排。
另外,作为单身一族,小倩的固定支出(房租、日常消费)占到总收入的50%,这个比例有些高了,而记账和在月初做财务计划的好习惯,也可以帮小倩轻松找到节流的空间,减少不必要开支。
2.因为单身,没有家庭责任的压力,单靠自身约束力来做储蓄,恐怕有些困难。要实现更好的强制效果,小倩可以考虑基金定投,或者定投式投连险:每月工资下发,先取出一部分投入到基金或投连险当中,既是强制储蓄,也是投资。而这部分投资,建议理财经验不甚富足的小倩走长期路线:日后留作子女教育金或自己的养老金之用。
3.留一笔应急资金在手里,具体额度可参考自己6月至12月的生活费用(5万元左右),这部分资金可分成多份存入银行(3 个月的定期):推荐3个月的定期是考虑到这部分资金主要是用作应急,需要有较强的灵活性;分成多份来存,在考虑到在急需一部分资金时,就不必全部取出,不用的资金可急需定存计息。
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