理财规划：子女教育金如何准备？

　　一份出自上海社科院的关于子女教育成本的报告，以上海徐汇区749户人家作为抽样调查的样本，得出的结论是，0~16岁孩子的直接经济总成本达到25万元左右，如估算到子女上高等院校，家庭支出则高达48万元。报告提到，在孩子的总经济成本中，教育成本仅低于饮食营养费，占子女费用的平均比重为21%。但是自子女读高中起，教育费用在子女总支出中的比重超过饮食费用，这一比重在高中阶段为34%，大学阶段为41%。

　　子女的教育金，没有时间弹性和费用弹性，理当应该及早筹划。目前，教育费用支出最大的部分当属非义务教育的高中、大学、研究生以及出国留学等阶段的开支。据统计，学生在高中阶段每学期各种开支约为7000元左右，三年下来共2.1万元，如果想上好一点的学校，还需拿出20000元左右的择校费，共计4.1万元；大学阶段每年开支不少于2万元，4年下来至少需要80000元；如果想让孩子出国留学，每年的花费在次发达国家至少10万元以上，在发达国家的花费一般会在20万元以上。

　　因此，为了孩子的明天，家长理应及早着手，筹集好子女的教育金。目前，教育金工具主要有教育储蓄和教育保险两种。同时有条件的家长还可选择投资国债、债券、货币型基金、定期定投基金等风险较低而收益相对高一点的投资工具来准备教育金。

　　一、教育储蓄

　　教育储蓄是指个人按国家有关规定在指定银行开户、存入规定数额资金、用于教育目的的专项储蓄，是一种专门为学生支付非义务教育所需教育金的专项储蓄。教育储蓄采用实名制，开户时，储户要持本人（学生）户口簿或身份证，到银行以储户本人（学生）的姓名开立存款账户。到期支取时，储户需凭存折及有关证明一次支取本息。教育储蓄与其它储蓄存款相比的优点：一是利率优惠。教育储蓄存期为一年、三年和六年，以零存整取方式存入，按同档次的整存整取利率计付利息。二是提前支取享受利息优惠。教育储蓄提前支取如果能提供有效证明，满几年的仍按几年的定期存款计付利息，且不收利息税。

　　家长在办理教育储蓄时要注意的事项有：一则它只适应于非九年义务教育的费用；二则本金合计不得超过20000元。

　　二、教育保险

　　教育保险，缴费比较灵活。可选择一次性缴费（趸缴）、年缴和月缴（也可几个月合并缴）。教育保险的优点是兼具储蓄、保障功能。通常，不仅可在被保险人一定年龄后按期给付一定金额的教育金，还可为被保险人提供意外伤害或疾病身故等方面的给付及身故或高残保费豁免的优势。缺点是，短期不能提前支取，资金流动较差，早期退保可能本金受到损失。

　　教育险有固定收益的非分红型和分红型。非分红型的少儿险的收益同银行收益基本持平，但投保人(一般为父母)在投保期间若身故或高残可免交后期保费。分红型教育险额外拥有分红的权利，可享有保险公司的投资收益，总体收益可能大于非分红型收益。

　　以某寿险公司的一款子女教育保险中，如投保人为刚出生的儿子投保5万元，其费用支出：年交保费4360元，交15次，共交65400元；享有利益：

　　①教育年金：被保险人15、16、17周岁时，每年领5000元做高中教育金；

　　②18、19、20、21周岁时，每年领15000元做大学教育金；

　　③身故保险金：如果被保险人在21岁前发生不幸，公司按保单现金价值补偿给投保人；④成长年金：投保人如发生不幸，不能再照顾小孩，被保险人每年可领取2500元生活费，直到21岁；

　　⑤豁免保费：交费期内，投保人如发生不幸，可以免交以后各期保费。

　　同时，在保险期间内，还一直拥有保单分红，教育金账户稳步增长。

　　三、新型教育金——购买债券、货币基金及基金定投

　　购买债券：通过购买国债、地方债、金融债等保本债券，使本金保值增值，到时再转换为教育金。

　　货币基金：通过购买货币基金，间接进入银行间债券市场投资央行票据等优质低风险金融票据，使本金保值增值，到时再转换为教育金。

　　基金定投：通过银行柜台签订定投协议，以每月固定的金额（如：1000元）投资到指定的开放式基金中，投资于证券市场来积累财富，到时再转换为教育金。

　　基金定投的优点：一是长期投资、摊平成本。由于金额固定，当基金净值走高时，买进的基金份额数较少；在基金净值走低时，买进的基金份额较高，逢高减磅逢低加码，可以摊低投资成本。二是定期投资、积少成多。基金定投使本金产生的利息也加入了本金继续衍生收益，长期坚持收益明显。 

　　综合以上三种筹资途径，通过对比可知：投资收益率最高的是基金定投，因为基金投资属于集合投资，由专家集中运作；教育储蓄额度太小，仅为2万元，不适合目前庞大的教育费用，杯水车薪；而教育保险则包含增值收益和独特的保障功能。三者最具有强制储蓄功能的当数教育保险，因为教育储蓄缴费灵活，不容易失效，再加上退保要扣除较多费用，故而投保人一般还原放弃；教育储蓄因提前支取手续比较麻烦，且只要存二次以上都按定期计付利息，也具有一定的强制性；相比之下，基金定投的强制功能就比较差了。为了更好的为孩子筹集到足够的教育金，有责任心的家长不妨把三者结合起来，统筹安排，把现有的投资理财工具用活用好。