保险篇

四步教你读懂“保险天书”

长期以来，由于内容过于晦涩难懂，保险公司的保险条款常常被称为“保险天书”。大众往往因此而忽略了条款中的权利和义务，与保险公司之间的纠纷也由此生发。

在购买保险产品前，投保人应注重阅读有关保险产品的条款，弄清保险合同条款中约定的双方权利义务。若对保险合同有疑惑，可向该保险公司客户服务热线电话查询。

另一方面，记者也走访了业内保险专家，总结了一些常见的保单要素，教您读懂保险合同。

第一步：核实保单真假

通常投保人投保后，会得到一份规范的保险合同。建议投保人在拿到保险合同后，要在第一时间仔细阅读，逐条了解相关信息。

相对而言，个人常规信息，是保险合同中最重要的一部分。所以，保户在拿到保单之后，首先就要快速浏览一下合同中的各项个人信息，仔细核实被保险人、投保人、受益人的相关信息和联系方式。

此外，为以防万一，保户有必要在签字前，确认一下保单及保单内容的真实性。可以致电保险公司客服热线，核实保险业务人员的相关信息，确认保单的内容及真假。

第二步：确认保单保障内容

经过对个人常规信息的核实之后，第二步需要做的便是了解保单的保障内容。其中保险责任、责任免除(又称“除外责任”)是两个关键要素。

想要知道一份保单可以保障哪些内容，就要详细阅读保险责任那部分。保险责任主要是指保险的保障范围和内容，即保险公司必须承担的责任，以及出现哪些情况需要给付多少保险金。比如，医疗费用报销额度、意外死亡的最高赔付、保单分红、养老金给付等，都是属于保险责任的范畴。

除此之外，也要重点留意“责任免除”部分。它是指保险公司依照法律规定或合同约定，不承担保险责任的范围。责任免除大多采用列举的方式，即在保险条款中明文列出保险公司不负赔偿责任的范围；也可以以不列举方式明确除外责任，即凡未列入承保范围的灾害事故均为除外责任。

比如，在国内多数保险合同中，因战争、军事冲突、恐怖活动等引起的损失，保险公司一般不承担责任；又比如，在车损险保单中，如果车辆被水泡了之后，车主仍强行启动车辆，导致车辆损失扩大，针对这种情况，也属于责任免除范围；另外，酒后驾车、无驾驶证驾车等情况，目前多数保险公司也将其列入了除外责任。

其实，任何保险都不是万能的，总有一些不能赔付的责任内容。因此，投保人在投保之前，一定要先弄清楚哪些是除外责任，自己保的险种都包括对哪些事故的赔偿。只有这样，才不会在发生事故之后，还搞不清楚到底能不能得到保险公司的赔偿。

第三步：知晓多个关键要素

很多投保人购买保险时，不明白空白期、观察期、犹豫期和宽限期这几个要素的涵义和作用，忽略了它们的重要性，因此在理赔过程中很容易造成不必要的损失。

投保人缴纳保费到保险公司出具正式保单之前的这段时间，被称为“保险空白期”，在这期间保险公司是不承担保险责任的。

“观察期”又称“保险等待期”。是指寿险合同在生效的指定时期内，即使发生保险事故，受益人也不能获得保险赔偿。等待期是为了防止投保人明知道将发生保险事故，而马上投保以获得赔偿的行为，也就是所说的逆选择。

“犹豫期”，是指投保人收到保险合同并书面签收后的一段时间，在此期间投保人可以提出解除保险合同，保险公司有责任无条件给保户退保，并返还保费，一般期限为10天。

“宽限期”，是指自首次缴付保险费以后，每次保险费到期日起的六十天内为宽限期。此间缴付逾期保险费，并不计收利息。如果被保险人在宽限期内死亡，保险仍有效，保险人承担保险责任并支付保险金，支付的保险金扣除应缴的当期保险费。

第四步：了解清楚退出机制

退出机制主要是指合同关于退保的各种规定。大部分保险可以在10天的犹豫期中全额退款，而在犹豫期过后，投保人也可以在任何时候要求解除保险合同，并得到相应的款项。只不过在不同情况下得到的保费会不同。

目前市场上的保险合同主要有如下几种中途退出的方式。一是退保：投保人停止交费并且需要领回现金的话，退还的额度将根据保单的现金价值计算；二是减额付清：投保者停止交费但不要求领回现金，而是让保险继续有效，但保障范围可能会相应缩小；三是保单质押：在正常的保险期间，投保人需要向保险公司借款，一般可以得到相应保险账户现金价值一定比例的借款，在此期间投保人仍然可以享受保单上的保障。