09 银保产品是一种故意组合

虽说新型投资型保险从2000年以后就一直很热门，但你会发现，银行的保险产品尤其强调的其实是投资储蓄的作用。“这是因为在银行销售渠道，与保险竞争的是各种理财产品，所以设计时比较注重分红与理财的功能，这样才能更好地吸引客户购买。”某寿险公司市场研究部人员说。

甚至还会有故意的产品组合。正如某保险律师指出，有一类通过银行销售的强制储蓄性质的养老保险，实际保障功能非常低，可能就是附加一个交通领域的意外险，而成本还比其他养老保险高出许多。但就靠突出一个分红的作用，销售人员也能投其所好、夸大增利功能推荐给客户。你往往在保险公司单独购买同样的意外保障，费用可能几百元就足够；而银保这种产品融合在一起后就得缴费几万元或者几十万元。

10 不断推新产品，因为成本低

因为设计周期较短，保险产品往往对于市场热点反应很快，例如眼下热议养老金缺口问题，各大保险公司便推出不少新的养老险，还有婚姻保险这一类新奇产品。虽说保险产品往往“除了名字不同”内容相差无几，但保险公司仍乐此不疲地推出新产品。原因在于“产品相当于空手套白狼，主要的费用就是人力成本和运营成本，设计一款产品本身不花什么钱。”某保险公司的准精算师说。也就是说多推一款产品不会增加多少成本，但却有可能吸引新的资金。

某大型寿险的负责人曾表示目前中国寿险市场有很多问题，如“占主导地位的寿险产品与寿险的基本职能不匹配，以及大多数寿险产品的寿命偏短。”寿险产品发展趋势将由现在的理财型为主，逐渐向增加保障责任转化，最终回归保障型为主。