万能险收益不如银行理财产品，投连险跌回三年前

即将过去的2012年，股票亏、基金亏、期货亏……干什么都不赚钱，甚至有中小型投资者将今年调侃为“投资亏损年”。保险业市场也不例外，根据中国保监会的统计，今年以来投资类产品收益连续下滑，均不如预期，反而是健康类寿险成为玩转保险市场的关键。对于投资理财者来说，用保险转移健康风险比直接用来投资赚钱更靠谱。本报记者 王晴

投资类保险一声叹息

在刚刚结束的武汉第五届金博会上，不少参展的保险公司员工提到投连险和万能险的收益时都忍不住摇头，今年以来，万能险和投连险这样的投资类保险似乎都十分疲软，收益“拎不上筷子”。

记者从湖北保险业内获得了一份前十个月的投资类保险收益报告，万能险收益几乎都在4%以下。投连险则更是惨淡，前三个季度，投连险的69个账户仅两个有收益，其他67个都在亏损。

从具体险种的盘点来看，泰康人寿在9月份将爱家赢家&卓越人生终身寿险(万能型)的结算利率从4.01%调低至3.96%。按照目前银行的定期来算，10月银行理财产品的利率结算基本在4.05%以上，最高的还超过了4.5%，远超过了万能险的收益水平。

“万能险都是这副模样，何况投连险呢。”一位保险业内人士告诉记者，11月底，沪指终于跌破了2000点大关进入1时代，并连续多次创下46个月来新低。这样剧烈的跌幅，也殃及到了投连险产品。记者对各大保险公司的投连险账户进行了随机抽看发现，前10个月，这些账户虽有跌幅但都还在客户可以接受的范围内，11月股市大跌以后，则干脆都跟着一跌到底。甚至连号称保险界“最牛投连险”的泰康进取账户的单位净值也跌破了10元大关，最高创下了一周内下跌6个百分点的纪录。根据业内资料显示，泰康的该股票在2010年初和2011年底短暂放开申购一段时间，当时申购的投资者成本多为10元左右，这也就是说，11月底的这次大跌，让这只投连险产品和股市市场一样回到了三年前。

“总体来说，投资类保险产品在今年都可以说一直处于寒冬之中。”业内人士向记者表示，在这样的收益情况下，大多数保险公司都开始放弃投资型保险产品市场，将重点放在健康险的销售上去了。

保险巨头升级终身重疾险

对于业内人士所说的健康险当道的说法并不是毫无根据，据中国保监会最新数据显示，今年前10个月，全国健康险保费累计收入为732.58亿元，比去年同期的584.4亿元，增长25.36%。“在保险业如此冷淡的时候，还能保持两位数以上的增长速度已经非常难得。”业内人士分析，越是经济环境不好的时候，健康险的销售越是增长较快。而所有健康险类别中，重疾险又是销售成绩最好的产品之一。

记者了解到，2012年市面上的商业重疾险包括多种类型，从保障期限来看，商业重疾险可以分为定期(短期、长期)及终身重疾险；从保障病种来看，重疾险的保障病种范围已经从早几年的少数病种，发展成如今数十种疾病类型。“按照保监会相关要求，保险公司的重疾产品必须涵盖25种重大疾病，各家保险公司重疾险产品会在此基础上增加重大疾病的种类。”平安人寿的保险代理人告诉记者，目前市面上的重疾险产品病种几乎都在30种以上，少数甚至达到了40种以上。

对于大型保险公司来说，2012年的重疾险产品推广中，终身型重疾险被视为重点销售对象，并均将原本产品进行了更新升级。 号称国内销量最大的重疾险产品中国人寿的“海宁”系列就在今年推出了最新版的国寿康宁终身重大疾病保险，将终身重疾险的理赔范围扩大至40种重大疾病，是今年该公司的重点产品。

与国寿一样，另一个寿险巨头平安人寿也在今年推出了新的终身型寿险产品“护身福健康保障计划”。该产品升级版的保障重大疾病的范围有30种，并在原本基础上新增8种“特定轻度重疾”，轻度重疾独立给付20%的重疾险基本保险金额，不影响重大疾病基本保险金额。这也就是说，如果客户先确诊8种特定轻度重疾其中的一种，而后患有所列的30种重大疾病之一，可以最高获得120%的重疾险基本保险金额赔付。

“不可不承认，几家保险巨头都在升级热推终身重疾险产品，这也表明了业内的销售态度。”国寿的保险代理人向记者表示，大型保险公司可以承担更加多一些的保险风险，因此可以“拉长线”，选择终身重疾险的优势更多。