立足“三农”

创新县域小微企业金融服务

在针对农业小微企业的金融服务方面，农业银行立足“三农”，推出一系列特色化、差异化的金融产品和服务。

一是积极推广县域中小企业应收账款质押贷款、县域中小企业动产质押融资业务、县域中小企业产业集群多户联保信贷业务等多项产品。比如三明分行针对农资贸易型小企业——三明市农垦开发有限公司发放的，以农药、化肥为质押物的融资贷款，不仅有效破解了县域中小农资供应企业融资担保难问题，而且还有力支持了当地的春耕生产。

二是加强闽台合作、提升服务水平，积极支持具有比较优势的蔬菜、水果、花卉、茶叶、水产品加工等闽台合作特色农产品的生产经营，助力台湾农民创业园台资小微企业健康发展。

三是顺应乡村旅游消费需求升级趋势，充分考虑农家乐产业特点，以金穗惠农卡为载体，在省内金融同业中率先推出农家乐经营贷款，全面支持我省的乡村旅游业。

四是进一步完善林权抵押贷款等我行的拳头产品。在原有松树、桉树等抵押树种的基础上，增加了以漳州平和蜜柚、龙海杨梅等我省特色果树，以及茶树为抵押的林权抵押贷款，满足我省广大果农、小型茶叶加工企业等的融资需求。

五是积极打造为县域中小企业服务的专业支行建设。我行三明永安支行针对当地林业特点，成立了全国首个专门服务林产业的金融专营机构——永安林产业支行，为广大县域中小型林业种植、加工企业提供流程化、专业化和一体化的金融服务，有效支持了当地林产业的发展。

防控风险

确保业务持续发展

基于农业小微企业的经营风险较大的情形，在服务不断创新的前提下，农业银行不断探索建立适合的风险防控机制。

一是做好县域中小企业信贷业务的风险监测及贷后管理工作，进一步完善中小企业风险防控体系的建设。

二是实施三农信贷产品的停复牌管理制度，对超出风险控制目标的县域中小企业信贷产品，依次采取风险预警、上收权限、停办业务等手段，逐步强化风险管控要求。

三是加强三农条线的自律监管及贷后检查，通过现场检查与非现场检查相结合的方式，进一步规范县域中小企业的信贷业务经营行为，切实防控信用风险和操作风险。

合作共赢

银企相伴共同成长

在金融服务农业小微企业中，农业银行获益良多。从客户结构看，农业银行目前小微企业的客户数量占比超过90%，是客户主体。从业务特征看，无论是资产业务还是负债业务，按照大数法则，小微企业业务都具有相对的稳健性，不会由于资金的大出大进，而引起银行业务发展的剧烈波动。从服务能力看，对小微企业的服务水平是银行服务意识、市场意识和应变能力等综合服务水平的集中反映。小微企业的金融服务要面对千家万户，个性化较强，服务好小微企业能体现出农行热情周到、诚信为本的服务特色。从客户关系管理看，银企之间是互利互惠、友好双赢的关系，大中型企业都是在小微企业的基础上成长起来的，如果企业还在萌芽阶段的时候银行就给予一定的支持，企业成长壮大后对银行的忠诚度必然较高，必然会给银行带来更多的业务和收益。

持续推进

创服务小微企业主流银行

农业银行将加强以下几个方面建设，提升小微企业金融服务水平：一是精细化管理。小微企业涉及面广，地域特征、产业特征非常明显，一定程度存在着散、小、差的情况，银行管理必须实行精细化，真正做细做好。二是客户培育。小微企业成长潜力大，未来贡献价值预期较高，要采取区别对待的政策，通过金融服务的杠杆作用，把他们培养成为百年老店，成为大型的优质企业。三是创新产品、注重效率。小微企业金融市场更强调业务创新和产品创新，注重以产品创新带动制度创新，而效率是有效满足小微企业金融需求的关键。农业银行要提升服务效率，有效防范风险，就要有好的产品。四是管控风险、稳健发展。只有平衡好小微企业业务风险、成本和收益三者之间的关系，保证以收益覆盖风险和成本才能保证小微企业业务的商业可持续性，才能更有效地为更多的小微企业提供优质的金融服务。