乱象2

　　发卡方充当“黄牛”

　　北京商报记者在调查中发现，由于商业预付卡赎回限制颇多，消费者一般情况下难以提供购卡人身份证、购卡发票等退卡凭证。不过有消费者反映，如果遇到数额较大的商业预付卡，发卡机构也并非“铁板一块”，工作人员甚至会私自“开后门”。

　　消费者王女士告诉北京商报记者，不久前，其希望将持有的1万元华瑞卡变现，在致电华瑞卡客服热线咨询退卡事宜时，客服的回答让她颇为意外。据该客服人员介绍，华瑞卡赎回金额为9.5折，公司基本不办理该项业务。但当王女士向其透露手中持有较大数额的华瑞卡时，客服人员突然变了口风，并称，他可为王女士提供变现帮助，之后，该客服将自己的手机号留给了王女士，并告知“记名卡和非记名卡均可退换，想好了随时可以打电话找我退卡”。

　　一位熟悉商业预付卡的人士表示，对于消费者来说，预付卡赎回制度要求严格，但对于工作人员来说，官方严苛的规定恰好让其有机可乘。该人士表示，当消费者发现通过官方途径退卡难以实现时，发卡机构工作人员趁机为消费者放宽要求，充当“官方黄牛”帮助消费者解决困难。工作人员则通过再次“倒卡”赚取差价。

　　该人士指出，任何发卡机构都有明文禁止客服、工作人员的违规操作行为，消费者不应轻信工作人员的片面之词，以免利益受损无处求偿。“既然规定要求消费者提供办卡人的各项信息，消费者也应在满足要求的情况下合理退卡。这也同时保障了发卡机构与消费者的双方权益。”

　　在百盛复兴门店，北京商报记者就曾注意到，“黄牛”往往以3-5人的小团队把守在商场门口，每逢有消费者进入商场，“黄牛”都会低声询问是否要卖卡，在商场内的每层电梯口也均有“黄牛”倒卡。“黄牛”的多方布局也印证了倒卡业务的火爆。北京商报记者也不止一次看到，的确存在消费者持多张相同商业预付卡寻找“黄牛”变现的情况。

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　　“无证”机构成监管空白

　　随着各类商业预付卡在社会生活中的应用越来越广泛，其在减少现金使用、便利公众支付、促进消费等方面发挥着积极作用，这也让国内商业预付卡市场迅速膨胀。截至1月底，全国已有223家机构获得央行下发的《支付业务许可证》，目前仍有不少企业在申请备案等候获批。

　　按照央行此前发布的《支付机构客户备付金存管暂行办法(征求意见稿)》，对商业预付卡备付金的规定，支付机构应选择符合条件的商业银行作为备付金银行，在备付金银行存放客户备付金，并开立相应的备付金银行账户。

　　按照《非金融机构支付服务管理办法》规定，支付机构接受的客户备付金不属于支付机构的自有财产。支付机构只能根据客户发起的支付指令转移备付金，并禁止支付机构以任何形式挪用客户备付金。

　　据悉，央行在去年9月1日起要求从事支付业务的非金融机构，需在《非金融机构支付服务管理办法》实施之日起一年内取得《支付业务许可证》。逾期未获批的，将不得继续从事支付业务。

　　不过，目前市面上仍有未获得《支付业务许可证》的发卡机构正常运营。北京商报记者调查发现，在央行对非金融机构《支付业务许可证》公示栏中，并没有汇金卡发卡机构北京中汇金电子商务有限公司的身影，但该公司办卡业务照旧，商业预付卡的使用也没有问题。该公司的客服表示，“正在进行《支付业务许可证》申请”。

　　商业预付卡市场“持证”和“无证”企业并存的现实，也让该市场的发展有些鱼龙混杂。

　　某大型商业预付卡机构负责人指出，虽然央行设定了门槛，要求非金融机构“持证上岗”，但仍有企业介乎于“合法”与“违规”之间的地段，处于监管盲区。“由于没有获得《支付业务许可证》，也没有在央行备案，这些发卡机构也自然游离在监管之外。”

　　还有业内人士表示，“由于对部分第三方支付机构缺乏监管，在挪用客户备付金后，资质不够的发卡机构很容易陷入资金周转不灵的风险中。因此发卡机构会出现设置刷卡障碍、拖延消费者使用期限等问题”。

　　据北京商报记者了解到，此前，上海因美亚21世纪商业发展有限公司就因经营不善倒闭，其发行的上亿元美亚卡、万胜卡自此无法消费。

　　“获得支付牌照的机构一般都会按照央行规定，将客户备付金委托给商业银行并定期对外公开账目。不过，对于那些‘无证’发卡机构的客户备付金的管理使用却存在监管盲区。”上述负责人表示，因此，“无证”的发卡机构往往会利用客户备付金进行投资等风险性行为。

　　目前，相关部门对“无证”发卡机构的退出机制和措施也有待完善。尽管央行明确规定，责令未经批准擅自从事或变相从事支付业务的企业终止支付业务，但在业界看来，这只是“蜻蜓点水”，相关部门对违法行为的处罚力度并不足，难以对违规违法行为给予有力的威慑。

　　《非金融机构支付服务管理办法》第四章罚则显示，除发卡机构构成犯罪，需依法追究刑事责任外，对未按规定行事的支付机构将给予警告或处1万元以上3万元以下罚款。

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　　多头管理更难管

　　数据显示，去年，中国预付卡市场的发行规模突破2万亿元。全国社会消费品零售总额去年近21万亿元，这意味着预付卡消费已成为国内经济增长的重要动力。

　　商业预付卡已然成为继信用卡后的第二大支付工具，成为促消费利器，甚至支撑了一些零售企业的发展壮大。目前，商业预付卡按发行主体分为多用途预付卡和单用途预付卡。多用途预付卡是指发卡机构发行的，可在发卡机构之外、在支付机构拓展的特约商户范围内购买商品或服务的预付卡，比如商通卡、连心卡、EBC卡等。由于其使用范围广，几乎不受行业限制，具有普遍适用性，功能接近于电子货币。

　　单用途预付卡则是指从事零售业、住宿和餐饮业、居民服务业的企业法人发行的，仅限在本企业或本企业所属集团或同一品牌特许经营体系内兑付货物或服务的预付凭证。目前，包括家乐福、物美、味多美等连锁品牌均发行了自己的预付卡。

　　北京商报记者了解到，多用途预付卡的监管机构是央行，对应的管理办法是央行发布的《支付机构预付卡业务管理办法》；单用途预付卡的监管机构为商务部，对应的管理办法是商务部发布的《单用途商业预付卡管理办法(试行)》。

　　在商务部研究院消费经济部副主任赵萍看来，由于商业预付卡市场情况复杂，其管理需涉及众多部门，在整顿过程中的任务十分艰巨。多部门虽有明确的职责，但在当商业预付卡的发卡机构涉及违法交易时，主要监管部门不一定具有执法的权力。同时，相关部门尚未对支付机构建立资金管理系统，所以监管部门在管理时难以了解实际的市场运营情况，缺乏较好的管理“抓手”。

　　据北京商报记者了解，商业预付卡的管理涉及到工商、税务、财政、央行、商务流通领域等多部门。

　　在EBC卡遭遇部分商户停刷期间，北京商报记者曾以消费者身份拨打“12315热线”(1999年3月15日，国家工商行政管理总局在全国统一开通了12315消费者申诉举报专用电话)进行询问，但工作人员告诉记者，对于不能提供购卡发票的商业预付卡投诉，工商部门无法处理。该工作人员还表示，即便可以提供购卡凭证，工商部门也只能从中起到协调矛盾的作用，并没有强制执行力。北京商报记者也曾致电央行、商务部官网提供的联系电话，但均未得到回应。

　　北京商报记者还曾致电中国支付清算协会，但该协会负责人表示，该协会只负责政策的解读，无法解决实际的问题。而根据央行的规定，获得《支付业务许可证》的支付机构应当加入中国支付清算协会。