建立“防火墙”避免表外业务跨市场、交叉性传染

9日发布的《2013年第一季度货币政策执行报告》中，央行以专栏的形式，首次警示了银行资金池理财产品的风险。

央行指出，加强表外理财产品风险管理，要从严掌握商业银行风险计量，根据业务真实属性和风险状况，及时、足额计提资本和风险准备。同时建立和健全商业银行表内表外业务以及商业银行与证券、基金、保险、信托等合作的“防火墙”，避免表外业务风险的跨市场、交叉性传染。

报告指出，截至2012 年末，存续银行理财产品3.1 万支，资金余额6.7 万亿元，同比增长64.4%。目前银行资金池理财产品占全部表外理财产品支数的比例超过50%。近期，资金池理财产品因其一些特征所隐含的风险而引起了较多关注。

这些风险包括不单独核算投资收益、期限错配、资产和负债的双重表外化、信息不透明、权责不明确等。

央行要求，在发挥好银行理财业务积极作用的同时，从防范系统性风险的角度出发，需要引导商业银行审慎、规范推进理财业务创新。

一方面要做到收益与风险相匹配。对理财产品的监管，应着重考量其风险收益的分担是否合理。首先要求理财产品可单独核算，这是考查风险和收益的基础；其次是风险与收益之间的平衡，即体现“高风险高收益、低风险低收益”原则。银行应设计合理的收益和损失分配机制，根据自身经营和风险管理能力审慎开展业务。

另一方面，要加强表外理财产品风险管理。要从严掌握商业银行风险计量，根据业务真实属性和风险状况，及时、足额计提资本和风险准备。同时建立和健全商业银行表内表外业务以及商业银行与证券、基金、保险、信托等合作的“防火墙”，避免表外业务风险的跨市场、交叉性传染。

此外，完善信息披露制度。对理财产品发行、存续和到期等过程中涉及的资金投向、风险评级、客户收益等信息，银行需要及时、准确、完整地进行披露，提高产品透明度。完善相关法律制度，明确权责。应在制度层面给理财产品更明确的法律地位，厘清银行和投资者之间、银行和投资资产之间的权责关系，同时尊重理财产品契约本身的严肃性。银行由于在专业技能、信息、决策和谈判能力上的优势，应始终把理财产品投资者的利益摆在首要位置，并做到谨慎投资。　信用卡到底该不该设密码？设了密码，发生盗刷等问题可能要自己承担大部分责任，不设密码又比较容易被盗用，这个曾一度困扰持卡人的两难问题将得到解决。羊城晚报记者昨日获悉，国内有银行率先推出“凭密交易”的信用卡发生盗刷后也能获得全额赔付的业务，打破了此前“失卡保障”不含设密码信用卡的局面。不过持卡人要为此支付4元/月的费用。

被盗刷将全额赔付

记者了解到，目前国内绝大部分银行的信用卡都有安全保障措施，其中最主流的方式是“挂失前××小时失卡保障”，持卡人在遗失信用卡后，若在第一时间向银行申请挂失，则挂失前一定时间内因被人盗刷而造成的损失可由银行部分或全额赔付。不过，这种保障方式大多针对的是没有设置交易密码、仅凭签名支付的信用卡，如果信用卡交易时使用了密码，即使最后被证实盗刷，持卡人也无法获得“失卡保障”理赔。

这样的情况导致不少持卡人纷纷取消自己的信用卡密码，甚至在卡片办理初期就不设密码。有银行信用卡中心人士表示，设了密码，被盗刷、克隆的风险极低；签名认证的，盗刷风险较高。但赔付时，有密码的持卡人可能要承担更多责任，因为多数银行的信用卡章程规定：“凡使用密码进行的交易，发卡机构均视为持卡人本人所为”，“若因卡片或密码保管不善等原因造成的损失，由持卡人自行承担”。

“这个困扰现在可以消除了。”广发银行信用卡中心人士表示，只要因伪造信用卡、卡片信息泄露、遗失被盗而发生的资金损失，包括“失卡保障”排除在外的ATM、网上交易在内，无论是否凭密码验证支付，该行都会为持卡人提供全额赔付保障，并且保障范围不受密码及时间限制。这一做法目前在业界还属首例。

不过，需要注意的是，这一服务并非“免费午餐”，普卡及金卡用户需每个月支付4元费用(白金卡用户免费)，实际上此前一些推出“失卡保障”的银行已经对此服务开始收费了，大多为4元/月。

失卡后“三部曲”获得保障

当卡片出现被盗刷的情况后，持卡人应及时采取三步紧急措施。

第一步，挂失。持卡人在发现卡片被盗后应立即致电客服热线办理挂失手续，并查询卡片是否有被盗交易。

第二步，报案。确认信用卡被盗刷后，应立即到公安机关报案。

第三步，理赔。持卡人经公安机关立案后，即可准备完整的索赔资料快递至银行指定地址等待处理结果。

此外，卡未离身却被盗刷，要自证清白有一个小妙招，那就是被盗刷收到消费短信后，立即到最近的商户那里刷卡买东西。其奥妙在于：在短时间内，同一张卡不可能在相隔较远的两地同时消费，持卡人因此得到了卡被盗刷的确凿证据，向银行追责时就更有筹码了。

银行 保障内容

招商银行 挂失前48小时内发生的被盗用损失(不含凭密码进行的交易)可向招行申请补偿。补偿标准为普卡每年最高1万元，金卡1.5万元，白金卡为信用额度。

浦发银行 挂失前72小时境外保障/挂失前48小时境内保障；按照信用额度为上限赔付，最高10万元。

交通银行 挂失前72小时失卡保障，赔付金额最高为4万元人民币/卡/年。

广发银行 挂失前48小时失卡保障，最高赔偿限额为全部信用额度。

华夏银行 失卡保障时效性最长，为120小时。华夏精英·尊尚白金信用卡最高失卡保障10万元，钛金丽人卡最高失卡保障5万元，钛金卡最高失卡保障3万元，金卡最高失卡保障1.5万元。

兴业银行 必须开通用卡安全保障功能，每月4元，挂失前48小时内可获赔偿。不限次数赔付，最高累计限额为2万元。

注：有失卡保障计划的银行，保障范围基本都不包含网络和电话、ATM交易。