近日发生的空难,让人对航空意外险(以下简称航意险)的关注度又提高起来。

　　事实上,航意险这个售价仅为20元的“小险种”背后隐藏着巨大的利益黑洞,近年来,航意险市场造假、暴利等乱象从未止息,严重侵害消费者利益。

　　前不久,青岛市破获一起假保单诈骗案。违法分子销售假航空意外险保单获利114万元,38万余人受骗,涉案虚拟保额达1520亿余元。此案线索源于客户向保险公司咨询投诉,保险公司受理投诉时发现,有人冒用其名销售航意险假保单,最终保险监管部门和警方联手打掉了造假团伙。

　　航意险存在监管真空,造假几乎稳赚不赔

　　早在1997年,我国航意险市场就陆陆续续出现过假保单。2008年,曝出携程网出售假航意险案件;2009年,保监会在清查中又挖出了在互联网上注册假公司、向航空售票网点销售假航意险的“李鬼”。这两起案件引发社会强烈关注,保险行业发起打假行动,出台了一系列规章制度,比如禁止手写保单、规范代理人资质等。但时隔4年,又曝出造假大案,充分暴露出航意险市场“防线”的脆弱之处:

　　一是销售渠道混乱。造假者多为航空售票点等保险兼业代理机构,监管部门会对其资质、销售行为进行监督管理。但随着网络售票的普及,很多没有保险代理资格的售票点也出售航意险,他们游离于监管部门视线之外。

　　二是造假风险小、成本低。航意险保险期限短,一般就是坐飞机的几个小时。飞机平安落地,少有人在乎保单真伪;飞机失事,假保单随罹难乘客损毁,无从追责。因此,航意险造假几乎稳赚不赔。业内人士称,售价20元的航意险假保单,其印制成本只有4角钱左右,造假利润率高达几十倍。

　　三是投保者主动辨识意识较差。2011年,北京保险行业协会搭建了航意险信息查询平台,但据该会提供的数据,截至2012年底,全部在京营业的85家公司累计上传航意险保单2900万件,涉及被保险人4106.9万人次,而主动访问平台查询真伪的仅5万多人次,约占1‰。

　　兼业代理渠道混乱、监管力量鞭长莫及,以及保险消费者维权意识较差等原因,使航意险假保单处于“监管真空”中,难以禁绝。

　　行政定价严重偏离市场价值成为航意险暴利根源

　　中央财经大学保险学院院长郝演苏指出,目前保险业“渠道为王”。保险兼业代理机构比如航空机票售点、旅行社等垄断着绝大部分航意险的保费资源,并哄抬代理手续费。“一份航意险20元的保费中,保险公司只能分得三四元,其他都被代理方拿走。这在业内已经是公开的秘密。”郝演苏说。

　　可即使每份保险只能分三四元保费,各保险公司仍坚守这一市场,显然其中仍有利可图。因此乘客完全有理由质疑:20元的定价存在暴利。

　　近年来,航空客运业快速发展,航意险市场蛋糕越做越大。据统计,民航乘客量近三年累计接近4亿人次,如果以10%的购买比例计算,航意险的收入高达8亿元。与此同时,我国民航客运安全情况总体良好,2000年以来,共发生过武汉、釜山、大连、包头、伊春等五起空难事故。

　　在保险覆盖面不断扩大、保费收入逐年增加、经营成本不断摊薄、空难风险总体可控、赔款支出有限的情况下,航意险理应下调费率或扩大保险责任,还利于民。但现行的收费标准仍然沿袭1996年央行、财政部和民航总局联合发文的相关规定。行政定价显然已严重偏离市场价值轨道,成为航意险暴利的根源。

　　“算下来,目前各家公司的经营费用和支付给渠道方的附加费用,占比高达90%左右。”郝演苏认为,无论是哪种保险,如果附加费用超过了纯保费,就违背了保险精算原理,属于漫天要价。“在国外,监管部门会规定保险产品附加费用占保费比例的上限,比如限定在25%以内,以此实现保护消费者利益、规范市场竞争、锁定风险成本等多重目的。”

　　郝演苏认为,当务之急,保监会应主导对航意险做出科学的费率精算。“航意险到底值多少钱?监管部门不能一笔糊涂账。让这一险种重回市场轨道并健康发展,想切实维护投保者利益,应把航意险的定价权还给市场。”

　　长远看,航意险终将退出历史舞台

　　如何根除“航意险”售假、暴利的乱象呢?

　　郝演苏认为,近期看,“以行业现在拥有的技术力量,实施统一编码并不困难。”统一编码可以防止代理机构按照保险公司真保单编号制售“影子保单”。还可以开展有奖查询、摇奖兑换里程或保单等活动,发动公众力量监督,打击假保单。此外,郝演苏还提出,监管部门应在重新厘定费率的基础上,对航意险的渠道附加费用比例做出限制。“同样可以借助行业协会平台,对代理售票点自留的渠道费设上限。每售出一单,保费所得按比例划入代理方账户以及保险公司账户,超出规定的部分,自动示警。”

　　“不过,这些都是权宜之计。长远看,航意险终将退出历史舞台。”郝演苏认为,一方面,市场上交通意外综合险产品层出不穷,性价比远高于20元一份、只保几小时航程的航意险。“随着居民生活水平的提高、风险意识的增加,综合意外险将逐渐普及,与航意险之间形成替代效应。未来,乘飞机前‘临时抱佛脚’买保险的人将越来越少。”

　　在国外,许多航意险都随机票赠送,成为航空公司之间竞争的筹码。“按现在经营情况,一份保险成本不过三四元,航空公司完全有能力负担,或把航意险作为独立险种赠送乘客,或将其与承运人责任保险合并。即使最后‘羊毛出在羊身上’,仍会加价到机票中,但与节省的中介渠道费用相比,仍大大减轻了乘客的负担。”郝演苏认为,在中国,航空公司为乘客投保人身意外险的日子,并不遥远。

　　如何甄别航意险真伪?

　　1.保监会规定,航意险应实现系统联网电脑出单,禁止手工出单或脱机打印。因此没有电脑出单的手写保单一律为假保单。

　　2.代理出售航意险的机构必须有保险监管机构颁发的《经营保险代理业务许可证》,并置于营业场所显眼处。

　　3.保单应当载明下列信息:保险公司名称、保险产品名称、投保人姓名或名称、被保险人姓名、保险费、保险金额、保险期间、免责条款提示、销售机构、客户服务电话和保单查询方式。消费者可凭此初步判断保单的真假,如缺乏上述任何一项,消费者都可及时向监管机构、行业协会和保险公司客服中心反映。