“存款保证金数量和存款数量成正比，主要发挥的作用是调整货币政策手段，即使存款保险制度推出后，也不会取消存款准备金制度。目前，美联储既有存款准备金制度也有存款保险制度。”周春生表示，银行存款准备金实际上不属于银行的钱，银行吸收存款后划分一部分不能动用的钱，来源是存款人的钱。

然而，中行副行长王永利日前媒体上发表文章称，法定存款准备金与存款保险在很大程度上是类同的，不应该重叠。如果我国要在存款准备金之外再建立存款保险，那么将大大增加存款银行的经营成本。如果从存款准备金中分流一部分到存款保险上，同时实施存款准备金制度和存款保险制度，或具备较大的可操作性。

郭田勇向记者表示，存款保险制度管理的是对银行资不抵债、破产时，对储户进行赔偿损失。就存款准备金而言，央行也有贷款功能，当有些银行流动性出现问题需要资金，央行会给予支持，这两者关系并不是很大。但是，从理论上来讲，国内存款准备金偏高，未来应该往下调，但按照存款准备金和存款保险功能区分，存款准备金完全取消不现实。

小银行费率高于大银行

存款保险制度推出后，两个问题备受关注。首先，存款保险上限如何是储户最关心的，因为涉及安全问题；其次，保费如何计算，是银行最为关心，因为涉及银行经营成本。

农行首席经济学家向松祚日前表示，50万元存款保险上限有些超出市场的预期，之前很多人认为30万元是存款的上限。郭田勇则认为，存款保险制度主要是为了鼓励中小银行发展，稳定存款预期，应该尽量取高一些，50万是可以的。

周春生表示，存款保险制度主要保证中小存款人，以保障生活为主，如果存款过多，完全赔付负担会很重，所以存款保险上限应该不会太高，需要对全国平均存款余额做一个调查，根据调查结果再决定。

在6月“钱荒”时，小银行为吸纳存款，银行理财品收益率达6%，同时，小微企业的主要贷款对象也是中小银行，无形中加大了中小银行的风险。

郭田勇认为，费率会按照银行风险度进行定价，银行风险程度越大，费率越高，中小银行的费率高于大银行。

对此，周春生表示赞同，“保费也不会太高，毕竟银行倒闭的概率很小，否则即使有赔偿，也会产生社会动荡。虽然小银行费率高一些，也会增加小银行的信心，制定相应利率市场化未必对小银行不利，可以进行差异化经营”。

另外，存款保险制度推出之后，因为存在存款保险上限，大客户是否会将资金平均分配呢？

郭田勇表示，有这种可能性，但大银行和国有银行的破产率非常低，所以仍然会有大量的客户选择他们。

“因存款保险制度面涉及广，需要制定制度，存款保险公司需要有较强的实力，毕竟承担的风险和医疗、财产保险等风险不同，需要很强的资金实力。”周春生表示，监管可能会有一些变化。