信用卡使用方便快捷，刷卡消费已经成为很多人的生活习惯。但是如果未能如期还款，产生不良记录后不仅需要缴纳额外的利息、滞纳金，也会对今后的贷款造成影响，可能降低借款人的贷款成数、使借款人的贷款利率上浮，其中不良征信记录较严重的借款人，银行将不受理贷款。

目前导致个人信用不良记录的主要有六种情况：第一，“睡眠信用卡”不激活还是会产生年费，若不缴纳就会产生负面的信用记录；第二，信用卡透支消费、按揭贷款没有及时按期还款；第三，贷款利率上调，仍按原金额支付“月供”或分期，产生欠息逾期；第四，为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款；第五，手机号停用，没有办理相关手续，因欠月租费而形成逾期，也会写入不良记录；第六，被别人冒用身份证或身份证复印件产生信用卡欠费记录。

其中，逾期还款和信用卡透支后没有按最低还款额还款是造成信用污点的主因。

信用记录定期查

记者通过随机采访了解到，目前很多消费者对个人信用记录并没有一个明确的概念，有的人对还贷款、信用卡使用比较随意，稍不注意就造成了逾期还款的现象。一些消费者认为自己只不过是多付些费用而已，殊不知，自己不但多付了钱，还会在个人信用报告上留下不良记录。

个人的信用记录都记录在中国人民银行的征信系统里，并且这个系统全国联网，各家银行都可以在这个系统里查询到个人信用记录。持卡人可以到当地的人民银行进行查询，需要携带本人有效身份证明及复印件，填写人民银行出具的相关查询申请，一般2到3个工作日查询结果就可以出来。按规定，一年可以免费查一次。

不要急于销卡

信用报告中记录了信用卡最近24个月每个月的还款状态，如果市民将有逾期问题的信用卡销户，那么这张卡最后24个月的还款状态就会以“静止”状态保留在信用报告中。但如果继续使用这张信用卡，并保持每月按时足额还款，这张卡最近24个月的还款状态就会不断更新，两年后，以前的逾期记录就被新记录顶替出去了。原有的负面信用记录被覆盖，重新形成良好的信用记录，这样就不会对信贷行为产生不良的影响。在前一次不良信用行为得到解决之后5年，个人信用记录会彻底更新。

如果因为信用卡还款或年费等原因造成的不良信用记录，只要态度诚恳，主动联系银行，说明原因并采取适当的补救措施，银行通常也会帮助客户消除不良信用记录。不过，这个过程需要掌握时间，一般信用卡逾期欠款最好不要超过90天，超过90天可能已经申报到央行个人征信系统数据库。