银行此前向没有固定收入的学生滥发信用卡，也导致了信用卡业务不良率激增。昨日，银监会下发通知给银行戴起了“紧箍”，禁止银行向未满18岁的学生发卡，给已满18岁的学生发卡，要经由父母等第二还款来源方的书面同意。(7月17日《西安晚报》)

　　这一“紧箍”的内容还包括，不再以发卡量考核银行营销员，提高发卡门槛不向18岁以下的学生发卡，信用卡没有激活不用收费等等。笔者认为，这些举措，应以实现银行和用户的双赢为目的。

　　长期以来，银行对员工的考核考绩中重要的一项内容就是发卡量化指标。于是，职员常常通过公私两条关系链推销本行银行卡，这种无节制的信用卡授信，固然使我们提前进入了信用卡大国，但也给银行和持卡用户带来了潜在的风险。对银行而言，授信过度，导致恶意透支现象，使得银行坏账率增加。据统计，信用卡逾期半年未偿信贷总额49.7亿元，同比增加133.1%。自2002年以来，各银行将各大院校作为推销信用卡的重点，年轻一代透支消费现象突出。不仅无助于涵养青年一代的社会信用，反而异化出一大批畸形消费的“月光族”。

　　对持卡者而言，被各种关系推销到手的信用卡已经成为现实生活中的困扰和烦恼。信用卡本是体现银行和持卡者双边信用的金融契约载体。但是，由于各类信用卡滥发，故而难以体现这种双边的信用原则。同时，银行只推销卡却没有告知信用卡的费用情况，导致持卡者利益受损，也使银行背负失信的名声。更重要的是，由于信用卡在ATM机取款屡屡出现假钞、盗取、骗取等问题，加之跨行存取的收费增加，信用卡在持卡者心中的形象大大滑落。一方面是信用卡所承载的银行“信用”打折；另一方面，持卡者每一次的存取款和消费行为，都担心自己的资金是否安全，是否被预设了新的收费陷阱。

　　因此，本是彰显银行和持卡者信用关系，标志健康金融生活的信用卡，因为无度无序的授信，造成了银行和持卡者的互不信任和利益双失。而银监会给银行戴上不许随意授信的“紧箍”，可以说是把准了信用卡泛滥的脉搏。摒弃推销信用卡的银行潜规则，堵住银行滥发信用卡的冲动，禁止银行向未成年人学生发卡，具有消解银行坏账风险和涵养健康消费的意义。不激活不收费，则让持卡者少了一些担忧多了一些踏实，也增加了对银行的信心。

　　但是，给银行戴上“紧箍”还远远不够。毕竟，滥发信用卡由银行引起，授信紊乱的责任和后果应由银行担责。所以，银监会的“紧箍”对银行的约束不能只是既往不咎，而是要溯及以往。唯此，才能实现银行和用户的双赢。（张敬伟）

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