互联网金融：拒绝裸奔亦拒绝打压

继拍拍贷、人人贷、有利网、点融网等P2P平台相继获得融资之后，网贷行业外围服务机构网贷之家也于去年12月30日获得千万元融资（《每日经济新闻》2013年12月31日）。但互联网金融业绝非一片歌舞升平。万民追捧、资本青睐的公司有之，跑路、倒闭的也不鲜见。

如中国银行业协会专职副会长杨再平所言，“互联网金融不能再裸奔”。但自打互联网金融出现以后，有关加强互联网金融监管的呼声其实就一直未曾停歇。2013年12月3日，中国支付清算协会成立了互联网金融专业委员会。这个专业委员会的主要工作不但包括互联网金融领域的研究与交流，也涵盖了行业服务和自律。因中国支付清算协会的人民银行背景，不少行业人士均把此事件视为央行将强化互联网金融监管的重要标志。

其实对于互联网金融监管来说，并不存在“要不要”的问题，还是“如何做”的问题。对于具体的监管举措，各方基于保障自身利益最大化的考量，自然有不同的选择。对于一些不思进取而满足于现有垄断状态的传统金融机构来说，所谓“强化互联网金融监管”就是恨不能管死这些跨界介入的互联网巨头们。想想2013年那方兴未艾、风生水起的互联网金融产品吧。一句“银行不改变，就改变银行”的口号震撼了多少还在网下“睡大觉”的传统银行。以消费者的心态来观察这场金融业巨变，当然是希望互联网金融搅动传统银行那一潭死水。从市场规律来说，业界竞争越激烈，消费者才越有可能享受到更好的金融服务。

饶是如此，互联网金融的发展对传统银行业务的冲击仍然有限——尤其对于中国而言，金融机构的垄断地位根深蒂固。当然，银行相对于新生的互联网金融公司还有它的传统优势，如强大的资本、严格的流动性管理以及较强的风险控制能力等等。一句“我们更安全”的口号，就足以在那些倾向于互联网金融产品的消费者群体中抢夺人心。

消费者对互联网金融最为担心的问题，一是欺诈风险；二是数据安全。有些互联网金融公司公布虚假信息以创造虚假的资金供求；有些网络金融平台类公司则存在较为严重的网络安全漏洞导致消费者隐私被泄露。凡此种种，再与网络面向的是不特定的多数网民相结合，金融失序则必然导致社会不稳定。

但只要保障竞争、鼓励竞争，不用太过担心互联网金融产品的安全问题——无安全保障的产品谁愿意要。传统金融公司也该反思，在同样的法制环境下，新生市场的大门是平等敞开的。如果传统金融公司的互联网金融产品一样便捷、还更安全，自能笑傲市场。以此说来，强化互联网金融监管仍得先明确方向，亟须强化的绝不是打压与扼杀，而是立足创新、鼓励竞争、保障安全。

王琳（海南大学法学院副教授）