如何让科技助力金融活水流向田间地头

在闽北，茶叶、葡萄、莲子等特色产业众多，这些产业对于推动乡村振兴、促进农民增收有着重要意义。不过，也有一个共同的弱点，就是易受气候和市场波动影响。能否有持续的金融活水浇灌这些乡村产业，至关重要。

举个例子，受疫情影响，今年预订茶青、干茶的人明显减少，茶叶的销售和流通受阻，武夷山茶产业受到冲击。武夷岩茶的生产加工重点村黄村村，就有不少茶农一方面茶叶滞销、资金回流难，另一方面工人工资、收购茶青等资金要付，资金周转出现困难。了解情况后，农行武夷山支行以“快农贷”为该村授信2500万元，用信2000余万元，解了茶农燃眉之急。农行南平分行制定“一县一快农贷，一特色产业一快农贷”服务方案，上线茶叶、锥栗、柑橘、橘柚、葡萄、莲子、生猪等22个特色产业项目，“惠农e贷”覆盖南平市所有县域、乡镇和94%的建制村。

普惠金融重点要放在乡村，这是中央的要求。在互联网、大数据等技术日新月异的当下，推动金融与科技的深度结合，可为普惠金融的推进和乡村振兴提供更多支撑。

将科技嵌入基础性金融服务

金融活水进乡村，必须强化金融科技运用，将科技嵌入基础性金融服务。

金融科技要为人使用，才能发挥效能。笔者发现，农户群体掌上银行APP使用率较低，部分农户简单地将掌银看作替代柜台转账、汇款的渠道，不知如何利用掌银办理更多金融业务。

金融与数字技术的结合，打破了传统金融服务时间和空间的限制，在疫情防控进入常态化阶段，更是凸显其重要作用。比如，借助移动终端应用，结合人脸识别等技术，可为农户建档、业务办理、贷款发放、贷后管理等提供全流程系统支撑，甚至不需要农户来回银行，提高信贷作业效率。又如，以移动支付、网络结算为切入点，打破传统金融物理网点的局限，可为农村地区提供自助便民柜员机、手机、电脑等便捷高效的智能终端设备，提高农村普惠金融的覆盖面。我们看到，供应链金融、消费金融、智能理财等金融产品，借助互联网和数字技术，相继在农村落地，城乡之间的数字化鸿沟正被逐渐打破。

科技助力信用体系建设

金融活水进乡村，农户征信是难题之一。数字技术为建立健全农村信用体系提供了可能。

缺乏抵押物、农户和银行间存在信息不对称、农作物生长和销售易受气候和市场因素影响等，都增加了金融机构对农村金融的风控难度。怎么破？

数字产生信用。比如，金融机构推出“惠农e贷”产品，利用互联网和大数据技术主动对产业集群进行调查，批量获取客户经营、交易、行为、征信等数据，建立信贷模型、匹配授信金额，筛选符合条件的农户生成白名单，主要以信用方式发放贷款。实际上，近年来，随着互联网、移动终端在农村的普及，电商、社交等移动应用的迅速发展，为开展农村金融业务积累了大量原始数据。有关金融机构可以健全数据比对机制，合法借助涉农电商平台、农业供应链融资平台等入口，动态掌握农企、农民真实的生产经营情况、交易记录、违约记录等，描出“信用画像”和“风险画像”，确定客户信用评分，依据信用评分确定授信额度，实现农户贷款批量化、标准化发放。

值得注意的是，信用体系建设应是一个整体，要健全信息共享机制，避免形成信息孤岛。一方面，通过订单掌握购销关系，掌握专业大户、农产品收购商、消费者的农产品产地直销服务链，形成原材料采购、农副产品销售的可追溯体系，降低市场风险；另一方面，逐步实现执法部门、监管部门、商业银行之间的社会信用信息数据共享，完善信息披露制度，建立多方信息互为补充、线上线下相融合的农村信用体系。

当前，乡村振兴对农村金融服务提出更高要求。因地制宜，将金融科技链接到农村金融供给实践，是提升农村金融资源配置效率、助力乡村振兴的有效途径。（福建日报）