“假离婚骗贷”存诸多风险 业内称难度大不可行

□分析

价差太明显容易识别

网传骗贷案例这种将风险转嫁给银行、空手套白狼的事情真的具备可操作性吗？

一位国有大行房贷人士对记者表示，“银行房贷评估有着一套专业化的流程。离婚骗房贷这种空手套白狼的事情逃不过银行风控部门‘火眼金睛’。更别说，案例中成交价较市场价高出40%，价差如此明显。”

该人士进一步指出，房屋估值金额需要专业机构或者专业人士进行评估，并不由买卖双方说了算。此外，虽然二人假离婚，但是此前的确有婚姻事实，这种关联交易嫌疑非常明显，加上房价估值较高，银行会直接拒贷。

“二手房买卖过程中，银行让评估公司评估二手房价格，上限是同类房源的最高价格。超过同类房源上限，银行肯定不会贷给你。目前房价估值普遍略低于市场价。”上述房屋中介公司从业人士表示。

多位房地产业内人士表示，不排除市场上有人利用房子倒腾房贷，但这种大额“做高”情况比较少见。700万的房产腾挪出1000万难度的确很大。

还款数额过高收入不能保证

据了解，目前银行房贷非常重视个人经济实力。在办理房贷时，银行会要求贷款者提供个人账户的资金流水，这是银行评估借款人的第一还款来源。其次，在银行的实际操作中，抵押则被视为第二还款来源。

“不要说银行会不会贷款给他们，就算上述案例夫妻双方骗贷成功，也将面临高额房贷压力。”上述房地产中介指出，案例当中，贷款700万，如果按照等额本息还款法(30年)，则每月需要还房贷3.7万元。按照银行普遍实行的贷款基本要求，即便贷款者除房贷之外再没有其他负债，则其每个月的收入必须达到还款额的两倍，即每个月收入7.4万元。

记者了解到，根据国家统计局数据，2015年中国员工月平均工资为656美元，约合人民币4134元。还有数据显示，在京沪深三地，2015年城镇居民年平均可支配收入分别为52859元、52962元、44633.30元，全年收入也达不到7.4万元。案例中的这一对夫妻，如能成功贷款，其工资水平需要高于国家人均工资水平数倍。

此外，这一房贷情况高于国人平均还贷水平，明显属于少数。个人记账APP挖财旗下研究院数据显示，国人月均还贷金额已经连续6年超过4000元，2012年更高达4600元。挖财理财师张云飞建议称，住房负担比即房屋月供款除以月税后收入，一般不应超过25%-30%。

此外，还有理财人士指出，用700万元现金投资的收益来还房贷也不可行。目前5年以上贷款基准利率是4.90%，如果是二手房，还需要缴纳各种税费，则理财的年化收益率需要长期稳定在6%以上。目前，随着央行降息、降准、利率下行，理财产品的收益率也随着下降。据了解，市面上的银行理财产品平均收益率在4%左右，P2P类、互联网金融类理财产品虽然收益较高但风险也大。