20~29岁：保障类保险为主

作为时尚潮流的中流砥柱，年轻女性一般热衷于尝试多种有别于传统储蓄的理财方式：基金、股票、保险、房产、收藏等。建议以定期寿险保障类为主，强制储蓄专款专用，随着年龄的增长，具有养老功能的保险比重要逐渐增加。

30~45岁：提前养老金和子女教育金

这个年龄段的女性基本成家，有了孩子后家庭责任愈发重大，各类潜在风险也随之增多。鉴于此，在周全的基本保障之上，仍应优先考虑重疾险和意外险。及早对退休生活作出规划，让晚年生活更从容。在理财规划中，保险不可缺少，可通过社保养老金和商业养老保险相结合的方式，作为养老金的基本保障。适当投保具有返还性质的年金险种，弥补社保养老不足，提升晚年生活品质，是聪明女人的首选。

对孩子投保要节制一点

现实生活中，部分家长对孩子未来前途的关注胜过现实风险。不顾家庭实际收入水平，愿意投入少则几千，动辄上万元的资金投保教育保险或新型投资型保险，为孩子未来的高中、大学甚至出国留学储备学费。大部分家长在进行孩子风险保障规划中，将教育和养老作为配置的重中之重，无形中淡化了意外、健康等保障性保险的配置，从而忽视了保险的保障功能，无异于本末倒置，买珠还椟。

对于少儿来说，由于自身免疫力低、身体发育不健全、风险抵抗能力弱，意外和疾病发生几率较高，首先应该规避的是可能出现的风险，即意外、疾病。意外险和重疾险是必备的保护伞，并附加住院医疗险，以备因意外、疾病而支付治疗费用，投保顺序应以意外、医疗、重疾为先，其次再考虑教育金及其他投资型保险产品的适度配置才是上策。

针对少儿不同年龄段的不同特点，投保应有所侧重。对于0~4岁少儿来说，发生呼吸系统疾病概率较高，保险理赔率也较高，应首先考虑疾病方面的保障；对于5~14岁青少年来说，发生意外的概率更高，应优先考虑意外险；对于15~18岁未成年来说，读高中、大学甚至出国留学所需的大笔教育金需求迫切，应在意外、健康保障基础上，考虑教育金规划。

为长辈投保尽量早一点

笔者一位朋友的双亲身体不是很好，虽然父母均投保了新农合医疗保险，报销比例很高，但自费部分也是一笔不小的支出。他想为自己的父母投保一款医疗类保险，代理人得知他父亲今年65岁、母亲66岁时，表示老人投保交费会相对较高，购买医疗类保险，保险公司一般会加费或拒保。基于以上因素的综合考虑，建议他不要为为父母投保，否则会很不划算。

市场上的保险品种虽多，却大多对投保年龄的上限做了诸多限制。普遍为55岁、60岁和65岁。笔者建议，为避免无保可投尴尬状况的出现，争取获得更多比较选择保险产品的机会，为老人购买保险需趁早。从费率角度考虑，在父母尚算年轻时为他们投保，保费相对更加便宜。如果投保年龄相差10岁，购买同一款产品的保费有时会相差20%甚至50%。同时，保险公司的体检要求非常严格，一旦父母身体状况下降，可能因健康原因被保险公司拒保或被要求增加保费。