廖先生和爱人都有稳定的工作，两人年收入12万元左右，在南昌市有两套房还有一辆小车，女儿上小学一年级，一家三口小日子过得有滋有味。由于一直不会理财，廖先生时常问自己“钱花哪去了？”中国建设银行（601939）江西省分行南昌洪都支行八一路财富管理中心理财师张亮为廖先生一家做了一份理财规划。

分析

家庭开支有漏洞积累财富潜力大

张亮分析，廖先生家庭目前处于家庭生命周期的家庭成长期阶段，家庭财富的积累正处高峰期，能承担一定投资风险。

从廖先生家庭财务情况来看，其家庭收入包括工资收入、房租收入和理财收入。

房租收入主要贴补了家庭汽车，理财收入的比率也很小。理财资金主要来源是年工资12万元除去年支出4.2万元，结余7.8万元，结余比率为0.65，远高于0.1的平均水平，反映出该家庭控制开支、积累财富的潜力很大。但目前，家庭只有8万元金融资产，廖先生常与朋友在外吃喝玩乐，反映出该家庭在费用开支过程中存在漏洞，且通过投资增加财富的能力较弱。

建议

养成记账的习惯有的放矢订计划

廖先生常疑惑钱花到哪儿去了，反映出平常对自己的开支没有明确概念，花钱没有计划。所以，首先要培养日常开支记账的习惯，才可有的放矢的制订计划，积累财务资源。廖先生目前理财目标主要有三项：子女教育规划、赡养老人规划和积累财务资源。

A. 子女教育规划

每月积累2000元

从目前中国家庭看，在读大学前的教育费用主要是素质教育如音乐，美术，舞蹈等课外班的费用，此外还有一些补课费用，这些费用在平常生活开支中都可覆盖。而一般家庭为子女准备的主要是读大学及后续阶段如留学费用，根据现阶段国内本科教育的费用水平，4年时间花费约12万元，出国留学一般每年要准备20万元。

虽然廖先生女儿目前就读小学一年级，还有11年才读大学，提早做规划有较充分的时间，可取得较好的效果，因此建议从现在开始每月从家庭收入结余中拿出至少2000元投资来积累这笔费用。