种植业保险“保本微利”养殖业保险“风险过高”

在江苏、吉林、四川等地，保险公司在开展政策性农业保险业务过程中，种植业保险利润低、养殖业保险风险高等问题较为突出。结果，农业保险成了“不赚钱的买卖”，保险公司积极性受挫。

种植业保险：受灾面积难确认

吉林省公主岭市农村总人口约70万，农户总数近17万户。目前，当地在种植业上参保的农户达到13万户，投保品种都是玉米。

安华农业保险股份有限公司公主岭分公司总经理李强(微博)介绍，按照制度设计，减产的程度不同，赔偿的标准也不一样。以一公顷玉米为例，九成损失以上算绝收，可获得最高赔偿3000元每公顷，如果减产三成半，则仅赔偿60元。

“由于现场查勘比较困难，定损的时候难以做到一碗水端平，所以遇上普遍受灾的情况，只能是按照上限封顶赔付。”李强说，2007年、2009年的旱灾比较严重，当时普遍受灾。其中，2009年的时候有上万户农户减产超过六成以上，在当地24个乡镇中，有8个乡镇受灾严重按照150%封顶赔付。结果2009年共收保费3300万元，赔偿出去3000万，去掉经营费用，保险公司基本无利可图。

江苏省淮安市政策性农业保险现在由中华保险公司独家经营。由于政策性农业保险面广量大，中华保险公司一家企业难以承担繁重的工作任务。特别是水稻灾后核损评估和保险赔付工作都集中于一时，保险公司人员不足，只能依靠村组干部。

淮安市政府副秘书长吴振华说，一些村组干部没有很好发挥村组核报的作用，导致虚报受灾面积的问题比较普遍。以2008年水稻查勘为例，全市村组干部报灾面积21.6万亩。然而，近百个查勘人员起早带晚历时月余查勘后，最终确定其中的7 .8万亩达到了理赔标准，只占上报受灾面积的36%。

养殖业保险：风险过高难拓展

能繁母猪出险频率高，是所有承保险种中赔付率最高的险种，风险过高导致政策性农业保险在养殖业难以拓展。

在江苏省溧阳市，人保财险溧阳支公司几乎每天都接到1至2头死亡报案。该公司2009年全市投保能繁母猪1.19头，实收保费71.46万元(农户每年自行承担仅12元)，全年赔付1363头，赔款总计136.3万元，赔付率207.55%。2010年全市投保能繁母猪7140头，实收保费42.84万元，全年赔付701头，赔付总计75 .5万元，赔付率176%。

人保财险四川省泸州市分公司总经理王敏说，农户在投保后欺骗保险公司或者对保险标的管理不善或放任不管，也给农业保险经营带来道德风险。在政策性农业保险试点中，造假骗赔的现象时有发生，有的地方还相当严重。如2008年叙永县有1800多件赔案现场照片雷同，甚至有个别乡镇兽医站人员把同一张假现场照片以10至20元的价格卖给农户造假索赔。

江苏无锡市惠山区农林局局长陆惠东介绍，在实际工作中，发现一定范围内存在少损多报、轻灾重报、争赔款、要照顾的情况。如能繁母猪，虽然在投保时每头投保母猪都有耳标登记号，但在现场查勘时发现有的死亡母猪耳标号难以辨认或已丢失，难以区分哪些是投保的，哪些不是投保的。所以不可否认有未投保农户向投保农户“搭便车”现象。

人保淮安分公司副总经理柏基年介绍，由于历史原因，人保淮安公司的农险业务实际上就是能繁母猪保险一项，险种单一、业务规模小、抗风险能力差。2010年，在洽谈续签合约时，政府仍坚持维持原有的联办格局和承保方式，在多次协商未果情况下，该公司决定不再续签能繁母猪联办共保协议。