艺术品保险“服务缺失”？

随着中国跻身全球增速最快艺术品交易市场，艺术品保险市场的发展也同样水涨船高。

文化部统计数据显示，仅2010年我国艺术品市场交易总额达1694亿元。若按照一半艺术品投保，综合保险费率1%来匡算，我国每年艺术品保险的保费收入将接近8.5亿元。

然而，面对巨大的市场蛋糕，保险公司却始终“裹足不前”。直至去年8月，国内保险业完成艺术品综合保险首单，由中国人保财险(微博)北京分公司为总价值1.2亿元的29件艺术品提供馆藏、展览、运输的艺术品综合保险。

今年2月底，丰泰保险从保监会获批企业及私人收藏艺术品保险、艺术品展览及运输保险的经营许可，已约谈了10-15家国内收藏爱好者与博物馆等收藏机构，但离最终完成首单，仍需要一段时间。

“不是保险公司不愿进入艺术品保险市场，而是多数保险公司尚未设立能全面覆盖艺术品保障范围的保险产品。”一家保险公司产品设计部人士解释说，艺术品保险的保障范围通常包括自然灾害、意外事故、盗窃、烟熏、污染、自动喷淋水损、恶意破坏等，而现行的国内艺术品保险，只是由企业财产险“转变”而来，缺乏艺术品保险的专业性。如一件成对的艺术品在运输过程被损坏一只，多数保险公司仅按受损艺术品作为理赔标的，却没有考虑到另一只艺术品价值因此受到的损失，往往因此在理赔上产生分歧。

分歧的产生，同样涉及鉴定机构责任划分的“缺位”。国内保险公司会参考省级艺术品鉴定机构(如省级博物馆、故宫博物院)对投保艺术品的鉴定估值设定艺术品保单，上述鉴定作为事业单位，一旦出现鉴定评估差错引起纠纷，他们又没有能力承担法律责任和经济责任，最终理赔的矛盾又被转嫁给保险公司。

即使保险公司能够提供全面覆盖艺术品保障范畴的保险产品，在艺术品分装、储存、展览过程中，也会引进相关专家对不合理运输安装手法提出整改建议，并根据相应艺术品存放或分装的出险概率调整保费，如玉器、紫砂壶不怕水、耐高温，在保管存放环节出险风险系数较低，而书画存放则对潮湿度和温度有很高要求等等。

但在实际操作环节，由于国内缺乏专业的艺术品安装运输机构，部分保险公司只能适当提高保费以规避经营风险，但这却留下理赔纠纷的隐患。

通常保险公司对受损艺术品采取修复优先原则，并按修复费用与艺术品(修复后)价值降低的相应费用赔付给投保人，但少数投保人却认为保险公司通过修复少赔金额，且艺术品修复后的价值缺乏参考数据，往往造成投保人感觉自己花很多钱投保，但最终保险公司却花很少钱维修弥补，易引起不满。

袁颖晖回忆说，此前一件艺术品在拍卖前的估值底价是400万元，在拍卖环节拍出800万元的高价。但由于上述艺术品运输环节存在疏漏，导致付款交货前破损，当事买卖双方对赔偿金额各执一词(卖家要求按800万计算，买家则坚持按400万计算)，最终只能由保险公司被迫“买单”，以双方认可的折衷价格给予赔付。

“由于国内缺乏相应的艺术品保险纠纷仲裁机构，相关纠纷只能靠双方协商解决，但多数情况是保险公司多赔钱，大事化小。”前述保险公司产品设计部人士表示，最终保险公司对风险控制没有全面把握，不大敢接受艺术品保单，令国内艺术品保险市场始终显得雷声大，雨点小。