“在我们小微业务推进中，一直强调

　　亲近客户、立足本地和集群开发。”广东南粤银行行长李甫说。该行前身为湛江商业银行。

　　南粤银行注重与当地政府部门、行业协会、专业市场、担保公司、第三方咨询公司等建立合作关系，优选当地政府扶持、与大众日常生活需求相关的“圈、链、会”客户集群集中营销开发。目前，中小企业贷款占全部贷款的78%，小微企业贷款占全部贷款的36.8%。

　　不良容忍度自定

　　泰隆银行的全部业务都是做小微金融。该行副行长金轩宇说，该行客户经理比例非常高，市场部门50%以上是客户经理。

　　“保证贷款的信用风险不一定比抵押信用风险来得高。”金轩宇的观点颇为另类。他认为，保证人会告知银行借款人的生产经营状况，银行直接调查可取得一部分信息，但一定要论证，交叉论证能解决组合问题。

　　“保证人比银行更了解借款人，某种程度上做出的选择也是银行的选择，这更多运用到人的心理对银行技术上的支持。”金轩宇说。目前，该行保证贷款的比例达94%以上，不良率一般都在0.4%以下，今年略微上升。

　　哈尔滨银行的小微风控要点在于，帮助客户建立盈利模式，坐实还款能力。南粤银行则着眼“大数定律”，批量识别客户风险，引入“信贷工厂”经营模式，让风险经理专职从事小微业务。

　　南方某银行管理人士指出，银行是经营风险的营利性机构，贷款并非风险越低越好，与收益率匹配，以收益覆盖风险即可。

　　当前经济形势下行，总体不良率尤其小微贷款不良有上升趋势。银监会银行监管二部副主任张金萍在座谈会后向记者披露，小微企业贷款的不良比例较一般贷款高出近一倍，500万元以下的微小贷款不良比例高出其余企业贷款近5倍。

　　张金萍称，银监会已出台政策，针对小微贷款，希望各银行根据自己的风险管理水平和风险覆盖能力，自己确定不良贷款容忍度，也希望各分局根据各地区不同的小企业特点制定容忍度。接下来，银监会将进一步细化，进行调研和研究，观察不良率和容忍度指标的合适数值。