加强监管需处罚

记者以上所述是汽车保险行业在条款制定方面的一些“特殊规定”，仅仅是车险这一“社会难题”的冰山一角。由于行业标准缺失，部分保险合同中容易出现问题条款。车辆“全险”≠全赔、“不计免赔”≠全赔，面对保险推销员的巧舌如簧，面对车险投保单的专业规范，绝大多数消费者普遍反映“招架不住”。甚至有不少投保车主感叹：“就算是法律专业毕业的高材生，要完全弄懂车险条款，恐怕也是一件不容易的事。”

一位业内专业人士告诉记者，“车险是一个非常容易让大家误解的概念，可能在消费者看来，就是‘出了险，都能赔’。但实际的情况是，车险都是列明保险责任的一种保险，会有除外责任，因此，并没有所谓的全险概念。”据其介绍，现在各家公司包括主险、附加险等，大大小小有三四十种产品，在这种情况下，客户只是基本选择了符合他现在风险需要的产品，或者说基本涵盖了可能遇到的风险。但如果将所有的风险都转嫁给保险公司，价格对于消费者就是一个新的问题，因为风险与价格是对等的。“大家对全险的概念一定要抛弃，在选择产品时，要先考虑自身的保险需求，其次看保险公司的品牌和服务，最后便是比较价格，这样才能获得理想的保障。”

尽管不少专家认为车险市场的所谓“霸王条款”是在一定程度上被误读，但不可否认现行保险条款中存在一些瑕疵，同时也折射出我国保险市场长期存在的“投保易理赔难”“重业绩轻服务”等问题。有专家认为，完善商业车险制度，首先应完善保单，规范保单条款设计。车损险中，应优先考虑被保险人的合法利益；责任险中应优先考虑受害第三人的合法权益。其次，应尊重保险消费者的知情权，要求保险公司履行说明义务，如实说明其保险产品的保障内容。更为重要的是必须对“霸王条款”的制定者制定出罚则，使之心有忌惮从而进行自我约束。