掣肘：盈利模式不清晰

目前保险公司的网销模式主要有两种：一是自建网站销售，如平安、太保、大地财险等均已建立了与普通官网相分离的网销平台；二是通过第三方网络平台进行直销，或通过网上第三方保险经纪机构代销。

总体来说，网络销售成本较其他渠道要低。前期投入包括IT投入、团队建设，中后期成本主要包括后援支持费用、网络通讯费用、保单寄送费用、单证费用、设备折旧等。

一般而言，网络销售成本总体费用率约为12%左右，若使用电子化保单，费用率可再降一两个百分点，而个人代理渠道的费用率约为28%，是网络销售渠道的2.3倍。例如，此次国华人寿在和淘宝网的合作费用成本，只有千分之二。

即便如此，迄今网络销售还没有一个清晰的盈利模式，保费规模和效益尚小。

付永进认为，第三方网络平台的巨大流量对于保险销售的带动，是自建网络很难达到的。但也有人认为，虽然相较于第三方合作，自建网站短期投入高，但随着续保占比提高，成本摊薄，优势会凸显。

一位长期从事新渠道业务的保险业资深人士表示，不管哪种模式，其业务占比应该保持合理，例如现在有些公司网销业务代销保费占比过大，大量客户核心数据依赖第三方机构，仍然没有摆脱传统模式中由于数据缺失造成的话语权不高的地位，后期业务发展易受到限制。还有一种现象是，有公司为了推动网销业务发展，会将自己的电销渠道、传统渠道的业务通过网络方式承保。当网销发展加快，公司各渠道之间的协调就会成为问题。

上述人士认为，网销渠道的发展并不简单是将产品放到网络上进行销售，而是需要公司高层有决心和勇气，在公司内部配套进行渠道流程改革。

目前网络上产品卖得最好的是车险，以及意外险、较简单的定期寿险、理财保险等标准化程度高、刚性需求较强的产品。林砺认为，长期寿险产品比较复杂，在网上要完成全流程的销售还是比较困难，目前也在尝试网电融合线上线下渠道融合，促进复杂产品的销售。

大地财险网销筹备组成员杨波认为，网销保险是对传统经营思路的一个巨大挑战，以往产险销售是“推”的方式，即可以通过代理人或者经纪公司推销产品，而网销则更多地是“拉动”方式，即需要通过设计切中消费者需求的产品、通过良好的包装，吸引客户前来购买。

空白地带

网销保险引发的担忧和讨论也与日俱增。例如，通过网络跨区域销售保险产品是否可行？什么样的产品适合网上销售？保户的资金安全如何保证？传统销售规范和流程如何与网络销售模式对接？

目前可作参考的规定主要是《保险公司管理规定》和《保险代理、经纪公司互联网保险业务监管办法（试行）》两项规定，2011年4月发出的《互联网保险业务监管规定（征求意见稿）》目前正在研究中。

由于前述规定均未针对保险公司网上销售模式明确说明，甚至一些保监局官员对于保险公司能否通过网络跨区域销售保险，也存在不同意见。

赵岩回顾此次团购网销经验表示，此次投保客户中约88% 为40岁以下人群，他们并不太理解电话回访的意义，如何在完善客户体验、保障客户权利和执行监管规定方面找到一条合适的道路，是下一阶段需要研究的重点。

林砺认为，整个行业监管环境鼓励创新，尤其是鼓励能够运用新技术提高客户体验、又没有合规风险的创新尝试。

保监会人身险部精算处处长丁昶表示，网销具有成本低优势，销售模式由传统的机构推销转向消费者主动购买，在一定程度上利于降低销售误导。任何新生事物都会伴随着问题，涉及到具体问题可以加强和保监会沟通，同时保险公司也有合规的义务。