外资银行押宝小微企业

除了中资银行积极耕耘，新年伊始，多家外资银行也纷纷表态看好小微企业市场，将小微企业业务作为利润新增长点，并当做其在中国的目标客户甚至是重要目标客户来发展。

由于外资银行在国内市场的个人客户较少，他们的重点关注对象多为企业客户，而小微企业客户成为其重要的利润贡献点。据悉，渣打银行去年上半年小微企业贷款增长了29%，继上海和北京分别开设小微企业专营支行后，今年还会陆续开设小微企业专营机构，目前正在等待银监会的批复。

东亚银行去年的工作重点就是将贷款工作放至小微企业，通过发行高收益贷款补充集团资本。东亚银行在其官方网站设置了小微企业信贷产品信息查询平台，可以直接填写企业信息进行小微企业贷款产品的筛选。

小微信贷风险日益暴露

与小微信贷蓬勃发展相对应的是其风险的日益暴露。冯子山分析，小微企业抗风险能力差，在经济不景气局面下，大中型企业相对抵御周期性风险能力较强，而小微企业往往在经济下滑中亏损承受周期短。其次，商业银行小微信贷业务的客户经理不少是从零售贷款客户经理转型而来，而因为小微信贷涉及多个行业，每个行业均有自己的特色，若客户经理并不熟悉客户所在的行业，容易出现各种误判。

针对小微贷风险管控难度大、运营成本高等世界性的共通难题，不少银行通过各种风险管理手段予以化解，例如批量处理、批量营销、批量授信，或者借助中介机构拓宽客户融资渠道。“联贷联保产品的开发和应用就是为了克服小微企业信贷过程中遇到的缺乏抵押担保问题，然而一些产品推出后没有完全贯彻风险隔离措施，最终酿成了更大的风险。”冯子山说。

建立压缩退出计划

目前小微信贷较低的不良率和不良贷款余额，并不等同于该业务的风险管理可以高枕无忧。银联信总经理符文忠建议，应完善小微企业流程控制系统。通过信贷授权和审批控制，实现“笔笔清”贷款机制的实现和执行。通过贷款集中度和限额控制，防止同一客户在不同银行进行多头贷款。通过贷款利率定价控制，实现系统自动计算客户每笔贷款的存贷积数比，自动确定每笔贷款的利率档次。

另外，银行应根据国内外经济形势变化、企业实际情况等及时调整授信政策，建立每年的压缩退出计划，可以设定不低于5%或8%的比例。针对单一客户，制定灵活的信贷管理方案，及时预警，根据发生的不利变化情况及时应变，建立有效退出机制。

某国有银行人士则建议：可实行分步贷款。一下通过贷款申请风险大，可以通过干涉细分企业业务，只贷给企业一部分需要完成一步计划的贷款，然后再贷下一笔资金，一步一步递增式地实现整个贷款过程。比如，某小企业想要开连锁店并不断开发新市场。银行可以了解企业计划，如第一步是建房，银行可以只贷给其建房的资金，房屋建成经营后可以偿还本息；下一步是开连锁店，银行就只贷给连锁店的金额；再往下可能是联系海外业务，这时企业可能抵押能力已经雄厚，贷款风险会减小……甚至可以细分其中步骤，分得越细风险就越低。这样可以有效减少风险。