岁末年初，腰包里总会意外地生出一笔钱来，要么是公司的年终奖，要么是理财产品的投资收益，或多或少。怎么用这笔钱成了大家关心的话题，有人选择出门旅行，有人考虑直接消费，也有人想着继续投资。

其实，在用这笔钱犒劳自己的时候，也不要忘记给2013年买一份保障，添一份安心。本期，我们邀请了几家保险公司的理财专家，让他们谈谈如何用好年底的这笔钱。

30分钟给保单做个“体检”

除旧迎新，人们往往喜欢给屋子做个大扫除、整理一下银行储蓄。其实，个人或家庭的保单也需要趁这个时机做个全面的“体检”。中德安联保险专家杜春华告诉记者：“保险不是买了就可以高枕无忧，也不是买得越多越好，对自己保单的这种不清不楚，可能直接影响到保单的效力、理赔、以及保单收益等一系列保险权益。”

那么，保险合同从何看起，要怎样才能做到保单内容心中有数呢？杜春华建议：“只要回答以下4个问题，抓住重点，每年核查，半个小时就可轻松管好你的保单。”

保单是否有效

很多消费者拥有不止一份保单，容易搞混保单而忘缴保费。在杜春华看来：“消费者可以用工资卡等有稳定现金流的银行卡作为缴费账户，自动扣款，或整理一份所有保单的缴费时间，并在手机上设置日期提醒，避免忘缴保费。”

如果消费者在整理保单时发现已经过了缴费时间，该怎么办呢？保单是否就失效了呢？杜春华指出，过了缴费时间，保单会进入宽限期，一般宽限期为30天或60天，在此期间，保单仍然有效，所有保险利益不受影响。若在此期间出险，依然可以得到赔付，但最终赔付金额需要扣除所欠保费。

但如果过了宽限期还没缴费，保单将会进入两年的中止期，保险权益将暂时中止，直到重新补缴保费及相应利息为止。两年之后则保单彻底失效，往往会对消费者带来不必要的损失。仅从保费一项来看，如果重新投保，就很可能因年龄增长而面临保费的增加。

保障是否够用

保额是关乎自身乃至整个家庭保障规划科学与否的重要环节。一般来说，在收入和家庭状况没有发生变化的时候，保障不需要做过大调整；反之，则应该排查保障是否有所不足。例如，收入增加，家中添丁，都应该适当提高保障额度；其次，可以考虑为新生儿添加保障；如果家中增加了买房买车的贷款，也需要考虑用保险来转移还贷的风险等。

“这些险种、保额的调整既可以通过另外购买一份保险实现，也可以在原来的保险产品上增加附加险。”杜春华说。