拖赔惜赔“吓退”客户，产品创新还应提速

“不久前我听到这样一件事，一家外企落户上海后，到某大型保险公司去洽谈购买风灾、洪水灾害保险，对方却说没有这类险种，原因是没有精算数据不好定价。这家公司只好回到本国请来保险公司，想办法搞到中国市场的精算数据，然后找上海的合资保险机构去投保。”庹国柱教授说，中国保险业“吃现成饭”、缺乏开拓创新精神的积习，由此可见一斑。

事实上，商业保险的风险补偿功能，能在企业发展的各个阶段发挥作用：

财产损失保险能帮企业特别是刚起步的小微企业消除“一灾梦碎”的隐忧；

职业经理人责任险能分散管理者决策失误、道德失范给企业造成的损失；

雇主责任险、员工意外健康险等，为员工增加保障，是企业留住人才的“特殊福利”；

公众责任险、产品质量责任险，能有效转嫁企业消极行为引致的民事赔偿责任，避免“企业赔不起、受害者等不起”的双输结局；

出口信用保险，确保企业收汇安全，使应收账损失得到及时补偿；

小额贷款保证保险，集中体现保险的资金补偿和资金融通作用，有效降低小微企业的融资成本；

价格保险，通过风险对冲机制，解决农民增产不增收的矛盾，稳定农产品流通和加工企业的生产经营。

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“如今发展方式在转型，保险公司不主动”转“，不研究企业风险保障需求，就要掉队。”中国人保有关负责人说，2008年以来，该公司推出了13款科技保险专属产品，承保各类科技企业600余家，包括大唐微电子、搜狐等数百家知名高新技术企业。“此外，我们针对艺术品行业、动漫行业、影视艺术业、文化旅游业的需求推出新产品，并开发出知识产权保险。市场对这些新产品反应非常好。这说明，只要找准时代大方向、坚持客户至上大原则，承保面、数据积累、费率厘定等难题，是可以迎刃而解的！”

除了产品“对路”，保险理赔服务也亟须消除“顽症”：销售行为不规范甚至还存在销售误导等行为；理赔手续繁琐、故意刁难投保人的情况时有发生；拖赔惜赔、无理拒赔成了“行业标签”……凡此种种，令企业特别是在理赔博弈中缺乏“话语权”的中小企业，“不敢”买保险。

“为了争夺市场，现在各公司推出了很多新花样，尤其是竞相缩短理赔时限。监管部门应该对这些服务承诺进行监督，必要时令其白纸黑字落在合同约定里，不能让保险公司用”花式子“招徕客户，最后却不兑现承诺。对企业来说，救急如救命，理赔不及时，买保险还有啥用！”天成公司经理张女士说。

强化市场补偿功能，提高企业风险意识

国际横向比较，我国实体经济的风险保障也很脆弱：2011年发达经济体财产保险的保险深度是8.6%，密度是1544美元。我国财产保险的保险密度只是发达经济体平均水平的22.9%，保险深度只有发达经济体平均水平的11.7%。

据统计，美国“9·11”事件发生后，保险公司约赔付420亿美元，大大超过了联邦政府200亿美元的拨款，成为纽约市重建的主要财务来源；而2008年我国南方发生雨雪冰冻灾害后，保险赔款仅占直接损失的5%左右，对企业的赔偿作用杯水车薪。

“每一次天灾后，我们都是”财政为主、捐助为辅“，开展救援和灾后重建。”庹教授认为，如果不能在“政府管”和“市场分担”间把握平衡，一方面政府将疲于应对各类灾难事故，另一方面会助长企业的惰性“重大事故都有政府兜底，我为什么要花”冤枉钱“买保险呢？”只有强化商业保险在风险补偿和风险管理上的作用，才能让企业增强风险意识、加强安全管理。

“随着市场经济体制的完善和经济全球化的加速，企业学会单独面对风险，宜早不宜迟！”庹教授说。

增加企业的风险意识，一方面，要尽快厘清风险补偿责任的政府、市场边界；与此同时，要加快相关领域立法，比如在煤炭行业推行雇主责任强制险，在重化工行业推行环保责任强制险等等。

“成熟市场经验表明，由政府推动形成一定的承保面，也是强化企业参保意愿和保险观念，提升保险机构承保积极性的重要方面。”庹教授强调：只要保险市场竞争充分，保险产品供给充足，给参保企业自主选择权，“强扭的瓜也是甜的”企业早晚会从中受益。