2012年，中信银行推出了“两卡一金”客户策略，由于该策略充分结合了中信银行客户经营历史和优势领域，延续并强化了该行的营销特色，在客户经营、品牌塑造方面已在市场上取得了一定的领先地位。

所谓“两卡一金”，是指中信银行在零售银行业务上着力打造的香卡、信福年华卡和出国金融服务体系。“两卡一金”服务的客户各不相同：香卡为女性专属借记卡，专为女性客户服务；信福年华卡则是为中老年客户度身定做的专属借记卡；出国金融服务利用中信银行目前为多个国家代转签证材料、代收签证费用的优势，积极为各类出国人员提供便利的金融服务。

女性是家庭财富管理的“主力军”

推出“两卡一金”客户策略，中信银行有两点基本考虑：其一，在对家庭理财市场进行基本调查和分析后发现，女性客户和老人客户往往承担着比较重要的家庭理财责任，也需要更为便利的金融服务；其二，“两卡一金”所能提供的金融服务，恰是中信银行的特色和优势所在，比如，从14年前起，中信银行就是国内惟一一家代理留美签证的金融机构，至今已代理了十数个国家的签证转递业务，由此诞生的出国金融服务，市场优势明显。推行“两卡一金”策略，在发挥银行所长的同时，更能够强化银行所长，体现特色，在激烈的银行业市场中，有自己独特的地位。

“两卡一金”客户策略看起来是为三个群体服务，但实际上，三个群体之间，又有内在的规律连接，这就是女性客户。

一项专门针对未来退休生活的全球调查报告《家庭财务规划关乎未来退休生活》显示，目前，中国女性受访者在家庭财务决策中更具主动性：逾六成（63％）中国内地女性受访者担当着家庭财务的决策者，高出男性受访者（58％）5个百分点。中国内地女性在家庭财务方面的主动性，体现在两个方面：除了管理家庭日常的财务支出外，她们更在家庭财务规划中扮演重要角色。

中信银行敏锐地觉查到了这一社会现象，在其“两卡一金”客户细分策略中，以年龄在30-50岁的女性为“两卡一金”的核心目标客户群。据中信银行零售银行部相关负责人介绍，30——50岁年龄段的女性群体数量庞大，多数人掌控了家庭财务打理，掌控着社会上大部分个人资产的运作。其次，这个年龄段的女性，承担着相夫教子、赡养父母、承上启下的家庭角色，赢得这部分群体，也就容易透过她们赢得与之相关的父母、子女，以及丈夫的相关金融服务。

因此，在“两卡一金”的客户群中，中信银行以香卡群体为驱动核心，这个群体是“两卡一金”金融服务体系的发动机。据这位负责人介绍，事实证明，香卡女性群体对中信银行有强烈的归属感强，通过以这个群体提供子女教育、老人赡养等方面的金融服务，能够充分发掘并强化出国金融服务，将带动信福年华卡群体服务。

围绕香卡客户社会、家庭角色的各项需求来构建服务体系，使得“两卡一金”策略能够顺利地整合中信银行的各项资源，并有针对性地满足客户特定需求。在现阶段，香卡除了具备传统借记卡功能外，还可实现投资理财、第三方存管、外汇买卖等各项理财需求，新近又增加了达标客户赠送女性专属保险、旅游特惠、高尔夫训练营等项增值服务。

老年人更青睐理财产品

在家庭生活中，除了女性之外，老年人也是一个重要的群体。

一方面，中国的老年人群体正越来越庞大。第六次全国人口普查主要数据公报显示，中国老年人口达1.78亿，老龄化趋势加快。截止2011年底，中国60岁及以上人口占13.26％，比2000年人口普查上升2.93个百分点，其中65岁及以上人口占8.87％，比2000年人口普查上升1.91个百分点。联合国的一份报告也显示，到2049年，中国60岁以上的老人将占总人口的31％，老龄化程度仅次于欧洲。这预示着，从现在开始到未来的20至30年间，中国将是世界上人口老龄化速度最快的国家之一。

在老年人群体越来越庞大的同时，受中国传统储蓄养老思想和观念的影响，老年人群体手中掌握和可以支配的资产，也相当庞大。实际上，不只是在中国，在西方发达国家，老年人群体掌握的财富，也远高于青年群体。根据美国皮尤研究中心（Pew

Research Center）的数据，目前美国一名65岁或更高的人的家庭财富中位数是17.05万美元，比1984年高了42个百分点。而年轻人的家庭财富中位数是3662美元，比25年前降低了68%。数据显示，美国自1967年以来，老年人家庭收入的增长速度是35岁以下年轻人的4倍。

基于相同的分析，中信银行为老年人量身定做了信福年华卡专属借记卡。信福年华卡以关心、关爱中老年人为基本理念，针对中老年群体的切身需求和投资理财特点，还附加信福年华关爱、理财、便利、健康、休闲服务等多项专属增值服务。在众多增值服务中，医院预约挂号服务是信福年华卡最为突出的亮点，不用再去医院窗口长久排队，电话预约专家服务真正体现了信福年华卡“想老人之所想，急老人之所急”的专属服务特征。

强化出国金融特色服务

在家庭生活中，女性不但要照顾老人，同时，也要负责安排一家人出国旅游、孩子出国留学等事项的主导.出国金融服务，恰是中信银行之所长。所以，在女性、老年客户为核心的基础上，中信银行延伸强化了出国金融服务。

中信银行出国金融服务原本就是中信银行的特色产品，获得了众多出国人士的认可和信赖。中信银行1998年起成为国内独家代理留美签证的金融机构。直至今日，所有符合资格的赴美非移民签证申请人仍需通过中信银行向美国驻华使领馆缴纳签证费。符合要求的再次赴美签证申请人也可以通过中信银行办理代传递签证申请材料业务。目前，中信银行已与德国、意大利、希腊、新加坡等14国使馆建立合作，全国各地的分支机构每年为约15万名申请人提供签证代传递服务，并为近百万名客户提供代收签证费服务。

在2013年，中信银行将努力增加将该行作为主办行的香卡客户数量，增加贵宾客户提升数量；带动目标中老年群体和出国金融群体的客户量增长和中信银行的整体贡献。

为此，中信银行希望继续给这三类客户提供更高品质的产品和服务，为各类客户准备了各具特点的金融服务。对于香卡客户，中信银行正在进行女性客户大型调研活动，2013年1月将向社会公开发布“香卡白皮书”；信福年华卡将继续扩大“私人保健医”增值服务试点的范围，同时还将继续推动各分行加大对信福年华卡“爱心之家”的建设工作；对赴美客户，中信银行将开展办卡送积分，在美国刷卡消费好礼相送等活动。