老人仍有投保必要

事实上，对于终身寿险或者是定期寿险等以身故为给付条件的寿险产品来说，老年人投保已经意义不大，而且一般的养老保险都是针对年轻人而言，老年人购买意义并不大。“但是对于重疾险来说，尽管保费和保额出现倒挂的情况，但是并不排除保险也可发挥重大的作用，例如上面提到的，老年人投保后的三四年内出现重疾或者身故，保险公司依然可以进行20万元的赔付。”

“但是对于有条件的消费者来说，还是尽量选择尽早投保，尤其是保障期为终身的产品。消费型重疾和定期寿险的保障时间都是有限的，消费者在投保完成之后，一旦保障期限过了，很有可能出现保障的空白期，而一旦要重新投保，则会出现保费较高的情况。”保险专家提醒，从保险产品的费率角度考虑，在父母尚算年轻时为他们投保，保费相对更加便宜。以重疾险为例，如果投保年龄相差10岁，则购买同一款产品保额相同的情况下，保费有时会相差20%左右。

意外险是投保首选

资料显示，老年人由于人体机能随着年龄的增长逐渐退化，遭受意外伤害的可能性增大，特别是交通事故、意外跌伤、火灾等事故，对老年人的伤害更加严重。据了解，50~70岁是人骨折的高发年龄段。

保险专家表示，对于老人来说，首先应该考虑的是健康保险和意外保险。

其中，健康保险主要分为疾病保险、医疗保险、收入保障保险和长期护理保险等种类，比较适合老人的是住院医疗保险和重大疾病保险。而医疗保险可以单独购买，也可以作为附加险购买，主要承保因意外或是疾病住院而产生的费用报销。

此外，对于老人来说，意外险也不可或缺。通常，意外伤害保险具有保费低、保障高的特点，且投保费率与年轻人投保的费率差别不大，而保障也较为全面。

记者了解到，有保险公司专门开发出专门针对老年人的意外保险，涵盖骨折与关节脱位意外、交通意外、一般日常意外，首次投保年龄甚至为80岁。值得注意的是，老年人专属意外险则比普通的意外险要贵，保障范围和保额也相对更低。（记者 周慧）