此前，有媒体报道称，中国人寿个别保代人专坑害中老年人。2012年5月本是中国人寿承诺往赵女士账户打入6000元的日子，可是，她并未收到这笔钱，而是拿到了2500元的“生存金”。赵女士的女儿马小姐看到保单后发现，销售人员是刻意通过保单金额和保费金额的相似说法引起了消费者的概念混淆。马小姐举例说明，若以4%的年化收益率，20年后的10万元，等于现在的4.5万元。若以现在普遍的5%计算，20年后的10万元只等于现在的3.7万元。而这些显然是非专业人员难以理解的。马小姐对此很愤怒，“中老年人有一定积蓄，又缺乏相关知识，销售员利用这一点将其视为主要‘下手’对象。”

    但更需警惕的是，一些寿险公司，至少在表面上并没有意识到危机：当经济学家郎咸平批判国内保险业时；当央视和众多媒体不断揭露保险内幕时；尤其是当消费者开始用脚投票时——退保甚至购买境外保险，不少业内人士和专家，却依然在那里自说自话，大谈(真)保险的爱心、保险的核心价值。这是对保险业的最大讽刺！

    保险公司必须清醒认识到，消费者主要通过购买过程来认识保险，当他接触到保险的误导、欺诈和电话骚扰时，他完全会认为这就是所谓的保险！当假保险(消费者接触到的不良保险)成为社会普遍感受时，真保险(纯粹意义的保险)反而成了消费者心目中的假保险。

    保险公司应多尊重常识，遵循规律：谎言说了100遍还是谎言！再高明的保险话术，即使达到了“墨索里尼，总是有理”的境界，消费者依然会用脚投票。

    不合国情的分红险不保险

    在消费者收入普遍还不够宽裕，保障较为缺乏的情况下，鼓动诱惑消费者购买分红险(尤其是两全分红险)，就好比诱惑吃不饱肚子的非洲难民，把仅有的钱，拿出来买哈根达斯冰淇淋一样。这是一个缺乏道德底线的行为，绝不是一个具有保险爱心的业务员或者保险公司可以去做，甚至都不该去想的事情。

    保监会指出，购买保险时，应先考虑保障型保险，然后根据经济条件再考虑储蓄和投资理财规划(保险)。居民年收入至少要超过4万元，且已经购买一定的保障保险后，才能适合购买分红险。否则就是饿着肚子买西装的行为。

    据国家统计局数据，2011年，全国农民人均纯收入为6977元，城镇居民纯收入为23979元，远低于适合购买分红险所需4万元左右的收入。从这个角度讲，分红险仅仅符合较高收入阶层的保险需求，并不适合大部分消费者购买，是一个小众保险。

    远离两全分红险

    但让人担忧的是，2013年，各家保险公司又纷纷力推分红险，尤其是两全分红险，以达到新年开门红的目的。这种罔顾消费者利益，追逐不道德利益的做法最终必然会受到市场的惩罚。

    亚?林肯说：“我要站到所有正确的人那一边。正确时和他们在一起，错误时就离开他们”。而扩大内需推动经济可持续发展的社会责任，要求保险公司远离两全分红险，更多推广保障型产品，反之，消费者会与你越来越远。

    (本文作者为保险实务专家、世纪保网运营总监潘浩)

    请继续关注本网与世纪保网联合推出的“保险315系列报道——透视分红险”。