造假！暴利！航意险乱象丛生(经济聚焦)

监管真空让造假横行，纯保费三四元却卖20元

本报记者 曲哲涵

近日发生的空难，让人对航空意外险(以下简称航意险)的关注度又提高起来。

事实上，航意险这个售价仅为20元的“小险种”背后隐藏着巨大的利益黑洞，近年来，航意险市场造假、暴利等乱象从未止息，严重侵害消费者利益。

前不久，青岛市破获一起假保单诈骗案。违法分子销售假航空意外险保单获利114万元，38万余人受骗，涉案虚拟保额达1520亿余元。此案线索源于客户向保险公司咨询投诉，保险公司受理投诉时发现，有人冒用其名销售航意险假保单，最终保险监管部门和警方联手打掉了造假团伙。

航意险存在监管真空，造假几乎稳赚不赔

早在1997年，我国航意险市场就陆陆续续出现过假保单。2008年，曝出携程网出售假航意险案件；2009年，保监会在清查中又挖出了在互联网上注册假公司、向航空售票网点销售假航意险的“李鬼”。这两起案件引发社会强烈关注，保险行业发起打假行动，出台了一系列规章制度，比如禁止手写保单、规范代理人资质等。但时隔4年，又曝出造假大案，充分暴露出航意险市场“防线”的脆弱之处：

一是销售渠道混乱。造假者多为航空售票点等保险兼业代理机构，监管部门会对其资质、销售行为进行监督管理。但随着网络售票的普及，很多没有保险代理资格的售票点也出售航意险，他们游离于监管部门视线之外。

二是造假风险小、成本低。航意险保险期限短，一般就是坐飞机的几个小时。飞机平安落地，少有人在乎保单真伪；飞机失事，假保单随罹难乘客损毁，无从追责。因此，航意险造假几乎稳赚不赔。业内人士称，售价20元的航意险假保单，其印制成本只有4角钱左右，造假利润率高达几十倍。

三是投保者主动辨识意识较差。2011年，北京保险行业协会搭建了航意险信息查询平台，但据该会提供的数据，截至2012年底，全部在京营业的85家公司累计上传航意险保单2900万件，涉及被保险人4106.9万人次，而主动访问平台查询真伪的仅5万多人次，约占1‰。

兼业代理渠道混乱、监管力量鞭长莫及，以及保险消费者维权意识较差等原因，使航意险假保单处于“监管真空”中，难以禁绝。

行政定价严重偏离市场价值成为航意险暴利根源

中央财经大学保险学院院长郝演苏[微博]指出，目前保险业“渠道为王”。保险兼业代理机构比如航空机票售点、旅行社等垄断着绝大部分航意险的保费资源，并哄抬代理手续费。“一份航意险20元的保费中，保险公司只能分得三四元，其他都被代理方拿走。这在业内已经是公开的秘密。”郝演苏说。

可即使每份保险只能分三四元保费，各保险公司仍坚守这一市场，显然其中仍有利可图。因此乘客完全有理由质疑：20元的定价存在暴利。

近年来，航空客运业快速发展，航意险市场蛋糕越做越大。据统计，民航乘客量近三年累计接近4亿人次，如果以10%的购买比例计算，航意险的收入高达8亿元。与此同时，我国民航客运安全情况总体良好，2000年以来，共发生过武汉、釜山、大连、包头、伊春等五起空难事故。

在保险覆盖面不断扩大、保费收入逐年增加、经营成本不断摊薄、空难风险总体可控、赔款支出有限的情况下，航意险理应下调费率或扩大保险责任，还利于民。但现行的收费标准仍然沿袭1996年央行、财政部和民航总局联合发文的相关规定。行政定价显然已严重偏离市场价值轨道，成为航意险暴利的根源。

“算下来，目前各家公司的经营费用和支付给渠道方的附加费用，占比高达90%左右。”郝演苏认为，无论是哪种保险，如果附加费用超过了纯保费，就违背了保险精算原理，属于漫天要价。“在国外，监管部门会规定保险产品附加费用占保费比例的上限，比如限定在25%以内，以此实现保护消费者利益、规范市场竞争、锁定风险成本等多重目的。”

郝演苏认为，当务之急，保监会应主导对航意险做出科学的费率精算。“航意险到底值多少钱？监管部门不能一笔糊涂账。让这一险种重回市场轨道并健康发展，想切实维护投保者利益，应把航意险的定价权还给市场。”