这些年来，重大疾病发生率逐步攀升。在社保基础上买一份额度合适的商业重疾险，正成为越来越多人抵御重疾财务风险的重要手段。

文 本刊记者 陈婷

“当长安街的自行车洪流被黑压压一片的汽车所取代时，当餐桌上的绿色蔬菜被肥腻的动物脂肪和动物蛋白所取代时，当孩子们的球场和游泳池被网吧和家庭作业的写字台所取代时，当利欲熏心者与社会普遍的无知引发各种严重的污染时，人们在与心脑血管疾病、糖尿病、高血压、各色癌症以及心理疾病共舞。”

现居于美国西雅图的圣地亚哥大学博士石卓然长期研究中国问题，他在《2040年的中国与世界格局》一书第二篇第九节中，如此描述中国所面临的健康危机。

据卫生部数据，中国目前有高血压患者1.8亿人，糖尿病以及糖尿病前期患者2.5亿人，高血脂症患者人数为9000万人，烟民3.5亿人，肥胖症患者超过7000万人，而且各类重大疾病发病率还在不断上升。

如何抵御重大疾病的财务风险

幸运的是，随着医学技术的发展，重大疾病不再意味与“身故”画等号，但与之相伴的是不断飙升的治疗费用。“一人患重疾，一夜回到解放前”、“一场重疾消灭一个中产家庭”，这些看似俏皮实则沉重的话题屡屡被老百姓提起。

长期以来，医保在我国医疗体系中承担着基础性的作用，但医保“保而不包”，它面临着起付线以下、封顶线以上等多个风险缺口，报销比例的限制通常在50%~70%，而且自费药以及后续的护理费、营养费、误工费等都不能在社保体系内得到赔付。

即便这两年开始逐步在各地试点的大病保险，也有诸多政策限制。而且，大病保险《指导意见》主体针对城乡居民，却并没有涵盖城镇职工在内。

商业重疾险由于不是报销型保险，不论病人花费多少，一旦被保险人罹患合同约定的重大疾病，保险公司就会按约定给予保险金，及早给予被保险人财务支持，无疑是基本社会医疗保险的有力补充。只是，现在市面上的重疾险种类繁多，应如何选择具体产品？保障额度又该选择多少为宜呢？

选定期型还是终身型？

“我今年25岁，但是现在大病越来越低龄化，我身边就有朋友因为胃癌去世的，太让人难过了，也让我们几个同学很受震撼，想着该给自己买份重疾险了。我的保费预算比较低，该选什么样的产品比较合适呢？”Betty是上海一家外企的白领，今年以来愈发感觉到重疾险的重要性了。

对于Betty而言，她年纪还轻，又是单身，而且与她差不多的社会新鲜人踏入工作岗位时间还比较短，收入比较有限，开销又不少，那么不妨选择一份定期重疾险来为自己及早做好基础的大病保障。

比如，人保健康险的“关爱专家”定期重大疾病险，就比较适合Betty，她可以选择20年或30年保障期，让自己在青壮年时期有最基础的重大疾病保障，若选择二三十万元的保额，由于年纪轻，每年的保费不会超过1000元。

这类定期型的重疾险通常都是消费型的，保费比较便宜，适合有保险意识，保费预算较为有限的年轻人投保。

但也有很多人不愿意买定期型的重疾险，觉得保障时间力度不够，无法照顾一生。

“我觉得既然投保了，我还是会选择终身保障的产品，让自己一辈子都无忧。你想想看，一般而言，年老后罹患大病的概率肯定比中年时高呀，现在人均寿命不断提高，如果我的重疾险只买到50岁或60岁，那更为年老以后的保障怎么办？”32岁的刘先生是北京一家企业的中层管理人员，他更偏好保障到终身的重疾险产品。

如果你的保费预算还算充裕，或者被保险人年龄已经超过30甚至35岁，那么建议选择可保障至终身的重疾险产品。一旦罹患重病，就可以获得保险金赔付的支持；若一直非常健康没有罹患重病，那么等到身故后家属可以获得一笔身故保险金。

目前市场上，为了更好地满足投保方的养老需求，部分终身型重疾险还增设了养老等方面的功能，通过增加年金转换权益等利益，给予被保险人更灵活的、更广泛的终身健康和养老保障。

如太平人寿的“康颐金生B 款终身健康保障计划”，这款保险计划保障的重大疾病病种范围相当宽泛，在全面承保了保监会规定的25种重大疾病的基础上，还进一步增加了30种常见高发以及新出现的重大疾病种类，如特别纳入的经输血导致的人类免疫缺陷病毒感染、严重类风湿性关节炎、非阿尔茨海默病所致严重痴呆及终末期疾病等针对性较强的病种，使客户获得更加全面且终身的大病保障，预防大病经济风险。

据太平人寿产品专家介绍，“康颐金生B款”采用增额分红方式，身故或重大疾病保险金的保额都会据此逐年增加，起到了一个保额“放大器”的作用，越到年老的时候，累积的增额分红越多，放大的效果越加明显。期满时，投保人还可领取一笔终了红利，使得在长期通胀的市场背景下，让保障随时间同步增涨，充分满足老百姓日益增长的重疾保障需求。

此外，“投保康颐B款”还将享有“年金转换权益”。这意味着，投保者可以将一次性将申领的保险金全部或部分转换成年金，然后每年领取；或是选择在合同生效20个保单周年日后，将现金价值全部或部分转换成年金。这一人性化的设计，让被保险人在享有终身健康保障的同时，还能拥有一笔持续、稳定、不可挪用的“养老资产”，具有“有病看病，无病养老”的双重优势。

重疾险设多少保额合适？

选定重疾险类型和具体产品后，该选择买多少额度的商业重疾险呢？

在设置重大疾病的保额时，消费者通常会考虑到高额的治疗费用。目前来看，重大疾病的医疗开销通常在10万到50万元，甚至更高。根据用药和治疗方法的不同选择，医保能报销的比例也不等。此外，术后恢复期通常在6个月到5年，期间的营养费、护理费、误工费也不可小觑。

消费者可以根据年收入水平，以及被保险人的收入对家庭总收入的贡献度来确定重疾保额。比如，年收入12万元以下的人群，建议重疾险保额选择10万~20万元。年收入在12万~30万元左右的人群，建议重疾险的保额至少达到30万元。而年收入在30万元以上的被保险人，特别是家庭的主要经济支柱，建议保额可以达到50万元，保证家人生活品质不会因病严重下降。

附表：常见重大疾病医疗费用（单位:元）