留学生群体盛行圈子文化，但保险讲究的是个人需求，每个人的情况都是不同的，还是得自己独立看清条款，确定符合自身需求，盲目跟风可不行

进入8月，很多家长迎来了子女出国留学的最后准备阶段。在长长的准备清单上，有多少人将保险纳入其中了呢？中德安联人寿的保险专家刘羽给记者讲述了一个在德国留学时发生的真实故事。

小李（化名）在德国硕博连读，在朋友眼中是个健康活泼的姑娘，某天在去教室的路上，突然晕倒，被送往医院后确诊中风。在德国治疗的半年时间内，花了30多万元人民币医疗费，幸亏购买的保险计划将这一部分全额报销了。治疗半年后，小李的病情依然没有起色，加之父母在德国陪伴多时，各项开支高昂且人生地不熟，最终决定将女儿转回国内继续治疗。但是，医疗专机转运回国的费用高达40万元，也不在小李的保险覆盖范围内。回国治疗半年后，小李还是离开，父母遭受了精神和经济上的双重打击。

“这件事对我的触动很大，作为一个保险从业人员，分享这个故事是想提醒即将出国留学的孩子：留学本身对于很多家庭已经是昂贵的支出，留学期间的各种人身风险更应得到充分的关注，提前准备，用小支出避免大损失，才能让自己踏实，也让父母放心。”刘羽说。

圈出必备保障

“各大留学论坛上，关于考试、租房等各种信息丰富，但少见关于留学期间的保险该如何规划的讨论。如果仅仅把保险作为签证或学校强制规定而被动接受，其实很失策。随便买了保险，到了理赔的时候，却发现不在保障范围之内。”刘羽分析。

与被动草率的接受相反，主动选择自己想要的保障功能能够让突然状况频发的留学生活多一份从容。“判断哪些是必备的保障功能可以从两个维度来考虑，一是发生的频率高、二是发生后损失较大，包括经济损失、威胁人身安全等。上述案例中提到的医疗运返即属于一旦发生，经济损失巨大的风险。”刘羽介绍。

记者了解到，留学生需要覆盖的基本保障功能包括：意外身故/伤害、门急诊医疗费用、住院医疗费用、医疗转运和送返、医疗费用垫付等。此外，对于一些特殊需求或爱好，也应考虑在内。比如，特别喜爱户外运动的留学生，就需要购买将高风险运动包含在内的保险计划；牙齿容易出状况的留学生则需要考虑包含牙科保障。

两大保险功课

大多数留学生都会在到达留学国家后，购买学校推荐或强制要求的保险。那是否意味着出国之前，就无需考虑这个问题了呢？

“当然不是。”刘羽建议，“在出国之前，至少需要做两件事。一是事先了解一下学校提供的保险包含哪些保障。二是购买一份境外旅行险，有些国家签证即会要求出示保险单，即使没有强制要求，也需要为刚到异乡，当地保险还没落实的这一保障空白期提供基本的保障。”

网络时代要提前了解留学国家提供的保险方案并非难事。比如，德国最大的学生医保公司是AOK公司，每个留学生每月需要支付大约70-90欧元用于基本医疗金的保障，并且是强制的。在澳大利亚，投保海外学生健康保险是签发学生签证的必要条件，该保险能够报销85%-100%不等的医疗费用。

“一定要耐着性子看清楚包括哪些保障，哪些又属于免责范围，尤其是这些保险条款还是外语。”刘羽提醒说，“留学生群体盛行圈子文化，但保险讲究的是个人需求，每个人的情况都是不同的，还是得自己独立看清条款，确定符合自身需求，盲目跟风可不行。”

除此之外，记者注意到，留学生在到达留学地后，在购买当地保险且生效之前的一段毫无保障的时期。“此时，境外旅行险的全球紧急救援服务就能起到关键作用。”刘羽以中德安联的无忧国际旅行保险计划为例，可以为被保险人提供医疗费用垫付、海外紧急住院医疗等十余项保障。成人投保人保障期间30天仅需650元，即可获得总保额超过160万元的保障。