仅5银行披露不良率粗放发卡加大风险，以卡养卡加重不良近半消费靠刷卡活卡率存疑

央行降息和利率市场化，让银行收入结构走向多元化，中间业务收入进入高速增长期，信用卡营收也成为新的利润中心。

但在光鲜的成绩单外，风险亦开始抬头。央行上月公布的《2013年第二季度支付体系运行总体情况》显示，截至二季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额196.21亿元，比年初增加49.62亿元。逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的1.28%，较上季度末上升0.02个百分点。

这是自2009年以来，信用卡不良贷款率首次上升。

不良首次反弹仅5银行披露

央行上月发布的《2013年第二季度支付体系运行总体情况》显示，截至二季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的1.28%，较上季度末上升0.02个百分点。

事实上，这是近年来信用卡不良首次出现反弹。同样来自于央行的数据。2010年至2012年间，信用卡坏账率逐年下滑。2012年1.3%，同比回落0.1%，2011年1.4%，回落0.3%，2010年1.7%，回落1.4%。

而在2009年时，信用卡坏账率仍处于上升期，不良率高达3.1%，比2008年增长1个百分点。央行在彼时指出，信用卡违约率增加，坏账风险加大。也就是在2009年后，监管部门开展了整治银行卡违法犯罪专项行动，自此信用卡坏账率开始降低。

从中报数据来看，仅有5家上市银行公布了其信用卡不良率，分别是浦发2.05%、兴业1.53%、招行1.02%、平安1.02%、建行0.58%，这5家银行中，不良上升最快的是兴业，比期初增加了0.62%，而同期其全行不良贷款率也仅为0.57%，是所有上市银行中风控最好的一家。而在2012年，公布信用卡不良率的上市银行则有半数，其中最高的是宁波银行(8.77， 0.00， 0.00%)，信用卡不良率高达2.12%。

至于不良出现反弹的原因，各家银行多将原因归纳为经济环境影响。上海一家股份制银行信用卡中心负责人介绍，此前粗放的发卡模式，带来了一定的风险，此外，有部分个体户进行批发业务时，也使用信用卡进货，导致风险加大。

这一观点得到了其他业内人士的认同，其认为，持卡人办理多张信用卡，以卡养卡的现象普遍存在，此外，部分客户将信用卡用于企业经营，超出信用卡的使用范围，造成风险加剧。

此外，一家大型商业银行内部人士介绍，个人忘记还款，高估自身偿还能力，而银行只提醒账单日不提醒还款日，非全额还款时，也按照全额计息，这是造成信用卡不良上升，个人和银行方面的原因。

上海法院网的数据显示，9月5日至10月5日间，共有97起涉及信用卡纠纷的案件开庭。针对案件高发、不良反弹，上述信用卡内部人士认为，并不是不良越低越好，适当调高风险的同时，收益也会相应提高，而目前该领域风险也在可控范围内。