对接利率市场化

一方面，通过流水贷的形式间接扩大存款的规模；另一方面，针对贷款利率市场化，流水贷在定价上也作出了根本的突破：贷款利率每季度动态调整一次。

“商贷通、流水贷签约的同时，签署《商贷通客户利率调整补充协议》。”民生银行深圳黄金珠宝支行副行长黄春香表示，小微客户在民生银行使用的产品越多，合作越深入，利率就越低。

7月19日晚间，央行宣布，自2013年7月20日起全面放开金融机构贷款利率管制。贷款的定价更加市场化。贷款定价按季度调整对银行的定价能力是一个考验。

在银行业中，贷款普遍实行一年一次重新定价的惯例。对小微贷款采取每季度动态调整的措施，还是行业首次，每个季度调整一次，对银行计财、IT板块提出了更高要求。

民生银行依托的是综合定价系统，这是专为商贷通、流水贷客户开发的自动定价系统。简言之，贷款人与民生银行签约之后，银行依据客户办理产品情况、持有金融资产情况等，每季度动态调整贷款执行利率。

黄兰香还表示，目前，动态调整的方向主要是贷款利率的下浮，这是为了鼓励小微客户选择民生银行作为综合金融服务主办行。“小微企业除了贷款需求之外，结算、理财、代发工资等需求更为庞大。”