近日，国务院印发《关于加快发展养老服务业的若干意见》 （以下简称《意见》），提出将“以房养老”作为完善养老服务业投融资政策的一项举措，该《意见》一出，迅速引起社会广泛讨论，养老问题再度跃然纸上。而随着人们观念的不断更新，人们开始把目光投向其他的养老方式，养老理财成为了越来越多人选择的养老方式，多家金融机构借此纷纷发行养老理财产品。那么，养老理财产品是否真的“完美无缺”，如何去辨别选择理财产品，成为了人们讨论的焦点。

养老理财产品走红

随着老年化社会的发展，单纯依靠退休金养老的观念、延迟退休等议案的冲击使得人们更加重视养老理财的问题。近几年，银行在养老理财产品方面也是不断推陈出新，顺势发力抢占“养老”新大陆，而随着养老话题的不断深入，养老类型的理财产品也成为了投资者所青睐的产品。

以某股份制银行发行的养老理财产品为例，记者在其官网上看到，该行发行的这款开放式养老理财产品业绩一路走红，该产品主要分为A、B两类份额，两者的区别仅在于收益分配形式不同，A类是红利再投资，B类是现金分红。据该行前两个月数据统计，该理财产品7月份的年化收益率高达9.30%；8月份的年化收益率略降，但A、B两类份额的实际收益也均高于6.3%，其中，A类的实际收益率为6.36%，，B类的实际收益率为6.32%。如此“惊艳”的成绩单，势必也受到了众多消费者的追捧。

记者走访该银行网点，采访到了正在了解此养老理财产品的许阿姨，“我就是过来了解这一款养老理财产品的，听有朋友介绍说这个保障性比较好，收益率也比较高，我也想为自己养老多做打算，不能只靠那点社保，”据许阿姨介绍，在他们单位，还有很多40、50来岁的老员工想要通过购买这类型的理财产品或者保险（放心保）产品，但对保险的信任度相对金融机构要低，所以更多的是选择到银行来购买理财产品。

谨慎购买养老理财产品

丰厚的实际收益、火爆的人气、养老观念的转变等几大因素造就了银行养老理财产品的效益和销量。但看似如此完美的理财产品，是否毫无漏洞？

“我们这款理财产品是非保本浮动收益类理财产品，如果达不到收益银行是有回补的，”记者以消费者身份向上述股份制银行理财经理咨询相关问题，但当问及若未达到收益，银行回补多少时，该工作人员表示要根据银行业绩来计算。“这个产品是浮动型的，虽承诺5%的年化收益率，但并非百分之百承认必须到达这个预期，也就是说，如果该产品一年内的实际收益率从未高于5%，银行就没钱可赚，不能提取报酬，那么，所谓的收益回补也成为空谈，”某银行分析师向记者解释了相关内容。

该分析师介绍，这类理财产品是把每月的收益率进行年化，但并不意味着每个月都能打到同样高的收益率，投资收益存在着一定的波动性，“某些理财产品个别月份收益较高，尤其将其年化后显得整个产品有很高收益，但投资者实际所得收益率，应当将12个月的实际收益金额总和除以投资本金来计算，而且上述股份制银行的收益率是否还能继续保持高位，还存在很大不确定性。”

养老理财是弥补社会养老、医疗保障等的不足，从而让自己老有所依，能够保障老年生活，因此在购买养老类型理财产品时，投资者应当更加谨慎。因此，上述分析师建议，“中老年人购买时应当自己分析该理财产品是否适合自身养老要求，不要盲目跟风，一定要理性看待理财产品的收益，更加要注重产品的长期表现，并能充分意识到产品的风险，金融机构也应当切实地推出适合中老年人需求的养老类理财产品。”