更重要的是，民企能筹集到的自有资本规模也远比不上国有银行。一旦成为银行，就要受到严格的金融监管，受《巴塞尔协议》关于资本充足率不得低于8%的硬指标约束。

未来民营银行的规模不要说挑战国有五大行，就算对全国性股份制银行的冲击也十分有限，这些股份制银行动辄数万亿元的资产总额就足以令预备筹建民营银行的民营资本望而生畏。

真正可能受到较大挑战的应该还是各地的城商行、农商行和农信社，其针对“三农”和小微企业的小贷业务很可能被民营银行瓜分。

但这项业务对于志在赚钱的民企而言，恐怕难以填满欲壑。毕竟小微企业、“三农”的小贷业务盈利空间有限，而且其不确定性以及违约风险甚至让大行都望而却步。

就连当初喊着“服务民营企业、服务中小企业”而生的民生银行，服务之后发现坏账率很高，就偃旗息鼓回头“傍大款”了。

事实上，近几年民间资本早已不断进入银行业。银监会2012年年报显示，截至当年年底，在股份制商业银行和城市商业银行总股本中，民间资本占比分别为41%和54%。而在农村中小金融机构股本中，民间资本占比更已超过90%。但小微企业融资难的问题，并未见有效改观。

银行业是块香甜的蛋糕，但对于爱美的人来说，满足了口感，就会担心变胖的问题。因此怎么吃下这块蛋糕、吃完还不会对健康有影响，对与民企而言，还需要更多的考量和政策上的支持。

民营银行改革破冰对于中国金融改革的重要性不言而喻，但也不宜寄予过高的期望，在短期内难以对金融行业产生实质性影响。更多的不过是为资本市场增加一些炒作的噱头罢了。