“时间不一定造就一个伟人，但一定能造就一个老人。”

传统的养老方式，抑或在家中依靠子女照顾，抑或进住近似“囚笼”的养老院。单一的居家、单一的社区，或者单一的机构养老，不是让老人享受不到居家的感觉，就是无法得到专业的照料。

近日，由合众人寿投资建设的国内首个CCRC社区（持续健康退休社区）成功融居家、社区和机构三种养老方式于一体，既保留了居家养老的亲情和舒适环境，又配置了大量社区娱乐休闲场所，同时引入专业机构提供持续照料和医护服务，让老人们享受到“居住在家中、生活在社区、服务于机构”的退休生活。

同时，作为一家保险公司，除了像传统养老社区一样可以直接缴费入住外，合众人寿还通过对接保险产品的方式，保证购买保险的客户未来年老时入住养老社区，并用现在的投入锁定未来养老成本，创新推出前所未有的养老金融产品。

一种全新的养老模式悄然诞生。

融居家、社区、机构养老为一体

我国人口老龄化正呈加速发展态势。2012年底我国60周岁以上老年人口已达1.94亿，2020年将达到2.43亿，2025年将突破3亿。2050年老龄人口将超过4亿，老龄化水平推进到30%以上；2051年到2100年，中国将步入稳定的重度老龄化阶段。

但目前我国的养老模式却依然比较单一。

家庭养老目前国内最主要的养老方式。90%以上的老人希望在家养老，但是调查情况显示，中国65岁以上老年人身边无子女，独处的占36.6%；丧偶率为57%，女性高达78.2%；丧失生活自理能力的占45%。“空巢老人”、“失独老人”等问题正冲击居家养老这一主流模式，也让“421”家庭结构下的年轻人不堪重负。

因此，部分老人开始选择依靠定点服务的社区养老，主要是希望借此得到一些基本的照料。但这些社区服务点普遍由家政公司转型或“兼职”，没有经过专业培训，对老年人的生理、心理等多方面需求了解不够，影响了为老服务的水平和质量。服务方式也比较单一，难以为老年人提供方便、快捷、周到的社会服务。

再就是机构养老，社会上已有的养老机构不在少数。其中主要的两类是公办养老社区和商办养老社区。

一般的养老社区，往往近乎囚禁的把老人固定在一栋楼或者一个门禁森严的小院里，空间狭小，生活不便。而且公办养老社区往往资源奇缺住不进，床位排出几年甚至几十年后。商办的养老社区，要么设施服务无法保证，要么价格奇高住不起，高者每月投入要万元以上，导致养老社区要么“住不进”，要么“住不起”。

为此，合众人寿2009年起，多次派人前往美国、新加坡、日本等养老产业发达的国家，实地考察各类国际先进的养老社区。

最终，借鉴美国CCRC社区的模式，在中国武汉率先推出融居家、社区和机构三种养老方式于一体的合众优年生活养老社区。

合众优年生活养老社区的建设内容包括定位于55岁到70岁的活跃老人社区和70岁以上的持续退休社区。社区提供了各种生活配套措施，餐厅、超市、洗衣店、银行、邮局、美容美发以及各种娱乐场所，休闲会所、老年大学、幼儿园、小学、健身房、图书馆等也应有尽有，具备了现代社区的所有功能。

同时，在同一个社区内，提供了包括独立生活、协助照料（含失忆照料护理）和专业护士护理（含功能康复护理）等系统化的专业照料服务，不论入住者健康状况有何改变，无需脱离社区即可获得持续照料。

“CCRC的根本理念是，从被动型、托管式养老向自主型、享老式养老转变。合众优年生活养老社区的目的就是改变目前人们对养老机构和养老社区的既有观念，让老年养老理念从‘安身养老’变‘活力养生、健康享老’颠覆并革新原有养老原生态的生活方式。”合众人寿相关负责人表示。

并且不同于其他商办养老社区往往价格高昂，合众养老社区面向中产阶层。可以直接缴费，也可以通过保险产品的方式保证未来入住，每月只需1500元，连续缴费。

买保险住社区

说起购买保险，入住养老社区，合众人寿实物养老保障计划是目前养老市场上唯一可以实现用现在的钱锁定未来养老成本的产品。

目前市场上的养老社区，均为即时缴费即时入住，没有机构可以保证客户现在缴费未来数十年后再入住。

“保险产品是唯一可以实现现时缴费、未来入住的金融产品，因为保险最基础的设计的原理就是为了保障未来不可预测的风险，类似于用现在的保费投入锁定未来的医疗支出，实物养老保障计划是用现在的保费锁定未来的养老租金成本。”合众相关负责人表示。

合众人寿实物养老保障计划将养老社区的实物（房子）与传统的养老保险产品对接，用房子的租住权替换传统养老保险产品的现金收益。客户只要购买了相关养老保险产品，在保险期满后，如符合入住条件就可以选择入住养老社区，用现在的钱锁定未来入住养老社区的租金，不论未来社区租金市场价涨到多少。

如果不愿意选择入住养老社区，保险期满后，客户也可以选择领取现金收益。保险期间届满前，如被保险人身故，返还已交保费，保险责任终止。入住后如想退出，按照入住期间社区公布的租金实时结算，退还剩余部分。而且，合众实物养老保障计划被保人的配偶在缴纳养老服务费后也可陪同被保险人一起入住优年社区的同一房间。

这也是合众人寿首次尝试的一种全新保险产品形态。继“保障”、“保障+理财”之后，保险产品出现了“保障+理财+实物”的第三种模式。

对外经贸大学保险学院院长王稳教授认为，从保险产品模式方面看，“保单+实物对接”的模式，引领了寿险产品的第三次革命。合众养老保险保障计划打破了传统保险产品的观念和产品模式，从虚拟的预期收益保障向可见的实物保障转移，单一的保单保障向有形保障（社区）与无形保障（抵御通胀的保值增值）双保障的形式转变，推动了中国保险产品模式的升级。