创新产品助农富

创新并推广适合农村地区的金融产品，有效解决了农民担保抵押难的问题

据介绍，沙县农户信贷资金需求旺盛，传统的小额信用贷款和联保贷款已难以满足农户经济发展需求。为解决农民担保难问题，必须通过创新并推广适合农村地区的金融产品，才能真正有效解决农民担保抵押难的问题。

前面提到的村级融资担保基金贷款业务，就是沙县农商银行的一个创新举措。通过政府注资、村财出资、村民集资、能人捐资等多种渠道筹措担保基金，担保基金贷款总额放大3-5倍，对村民个人贷款额度实行信用等级和出资额相结合的办法，如获评“五星级”信用户的农户，单户最大贷款金额能达15万元。村级融资担保基金的建立，可以有效解决农户融资担保难问题，同时对推进新农村建设也具有积极的意义。

目前，村级融资担保基金运行情况良好，方便快捷的审批手续，低于平常贷款的利率优惠，使群众申请贷款发展生产的热情高涨，被称为农民群众致富创业的“及时雨”。根据农户信用等级和基金运行情况在担保倍数、贷款利率方面建立信用奖惩机制，使村民切实地感受到信用评定的好处，引导农民积极参与“信用村”建设，自觉维护诚信生态环境，也为进一步建立低成本、广覆盖、可持续、风险可控、适度竞争的现代农村金融体系作出了有益的探索。

同时，沙县农商银行还尝试农村住房抵押贷款业务。围绕把农民的资产、资源转化为资本，沙县农商行银行结合农村新型社区建设，针对农民个人建房和创业致富资金不足的实际，积极尝试新农村建设个人住房抵押贷款。据了解，为支持新农村建设，全面落实惠民工程，解决明洋山新型社区建设户资金紧张问题，沙县农商银行创新抵押贷款模式，加大信贷扶持力度，为受灾群众安居、村容村貌改善做出积极的贡献。该社区一期工程共计88户，通过入户调查、建立农户信用档案、评定信用等级，落实信贷扶持77户330.5万元，占总户数的87.5%。目前已建成202户涉及12个自然村，继续加大扶持力度，授予信用户135户，把明洋山农村新型社区创建为信用社区。由社区农户自由组合，5户农户联合贷款每户5万元用于建房。房屋建成后，为解决农民创业致富和发展生产资金不足问题，又推出了农村住房抵押贷款，社区农户在取得房屋和土地权限证书后，可向农商银行申请房屋抵押贷款，农商银行根据该户房屋评估价给予50%的授信贷款。所有信用户均可享受利率优惠、贷款优先、随用随贷的优惠政策。为方便群众办理金融业务，该行还为社区安装了电话“POS”机，使居民不出社区就能办理日常小额跨行支付、取现、转账、缴存社保金、查询余额及社保卡激活业务，极大地方便了社区群众。

为发展设施农业，有效提高农业生产效率和竞争力，保障农产品有效供给，促进农业发展、农民增收，增强农业综合生产能力，沙县农商银行还创新推出了以农民专业合作社设施资产抵押。几年前，沙县子涵种植专业合作社在高桥镇新坡村投资兴建的大棚蔬菜基地，为解决生产资金困难问题，结合该基地的发展情况以及设施特点，沙县农商银行创新担保模式，以该户的大棚钢构资产、土地承包经营权和土地产品预期收益为贷款抵押，为其办理了300万的农民专业合作社设施资产抵押贷款。该基地一、二期建成后，可年产优质果蔬9600多吨、实现产值5000多万元，2011年被人民银行沙县支行授予的青年信用示范户。沙县农商银行对设施农业资产抵押贷款试点进行跟踪、研究、总结，“以点带面”、全面推广，加大涉农信贷投放，促进农村土地经营权流转，发展农民专业合作社，改善农村产业结构调整与优化，转变农业增长方式，带动当地农民致富。