《21世纪》：以你的经验，台湾的客户经理是什么情况？台湾私银市场与大陆有何不同？

杨诚信：台湾的（私人银行）客户经理年龄一般在30到40岁左右，一般是银行财富管理、贵宾理财部门做的时间比较长、经验比较丰富、能力比较突出的职员，才有机会跳到私人银行去，一般都有超过十年以上的银行工作资历。其中有些会被挖角到香港、新加坡的银行去，主要是为了挖角台湾的高净值客户。

虽然客户随之而走，但他不会“倾家荡产”跟你出去，因为这些高净值客户与一家私银客户经理的资金往来只是全部资金的一小部分，只有这小部分资金过去而已。

台湾的市场，95%的理财资金和产品都不停留在台湾本岛，而是到全世界各地去。台湾的客户已经比较习惯掌握全球的投资机会，这对全球的私人银行业务是很有帮助的，但内地还没有到这个阶段。

主要原因是法律、法规的限制。全世界目前最想持有的货币是人民币，但很不幸的是，他们没有这个渠道。另外，中国内地的有钱人也没有正式、合法的渠道结汇，并汇到境外去做投资。每年只能结汇5万美元，但结汇的目的不能是投资理财项目。

目前的境外投资是不被鼓励和允许的，只有少数的QDII，可以让少量的资金出去投资，客户目前在国内持有外汇资产的比例很少。未来这个渠道必须打开，允许老百姓持有外汇资产，允许其可以投资到境外。在那个时间点，我们会快速地跨出很大的一步，去跟国际私人银行和财富管理接轨。

选择题：更富裕还是永远富下去？

《21世纪》：依你看，国内银行业与境外银行的现状有何不同？

杨诚信：中国的富豪、私人银行成长的速度是全世界最快的。

我在外资行、境外银行干过，不同的是，所有的营利事业的目的都是为了挣钱，每年要有高额的成长，就必须要从个人客户身上获得极高的利润，即使手段有些偏激，为了活下去。

这是因为境外市场对公业务萎缩，资金过剩，这种状况下，银行不鼓励、不欢迎客户的存款，因为要为客户的存款支付利息，但存款不一定贷得出去，贷出去后也有较高的损失、不良率的问题。

所以对于境外银行而言，拼的是中间业务收入、无风险的手续费收入。境外比较好的银行，零售业务收入和中间业务收入占比超过50%以上，甚至有些银行零售业务与对公业务对该行利润的贡献比例已经到了7：3。

国内远远不如，招行零售业务在国内算非常高的了，零售利润对全行的贡献也不过占2成多，其他银行比例更低。

国内银行主要靠存贷利差，目前国内行业平均值都超过3.5%，个别优秀的银行甚至到4%，对比之下，台湾的银行

是1%出头，如果扣除掉银行的固定支出、变动成本等，非常难盈利。