沈忠民

现在，购房者苦于贷款难、利率高，而早些年已经贷款买房的房贷老客户却是幸福的，很多人还享受着7折的优惠利率，但也许，他们的好日子也不多了，明年，他们就无法再享受银行的“恩惠”了。

7折利率房贷亏本，所以明年银行取消房贷老客户7折优惠的可能性很大，这是笔者从几位银行内部人士处了解到比较一致的口径。确实，按照最新的银行存贷款利率水平计算，7折利率房贷已经和同期存款利率倒挂。目前，5年期以上贷款基准利率为7.05%，打7折为4.935%，而5年期存款的利率为5.50%。也就是说，借款人将钱存在银行，银行要倒贴0.5个百分点的利息给借款人。不过，笔者也听到另一种说法，认为银行的存款以中短期为主，而房贷则多是长期贷款，因此，并不能说7折房贷就一定导致银行亏本倒贴，准确来说，应该是目前的7折利率贷款对银行来说基本无利可图。银行想做的是，将无利可图的房贷尽早置换成利润更丰厚的其他贷款。

银行的做法一是鼓励老客户主动提前还款，有的银行主动发短信，告知客户提前还款不用预约，随到随还。但在通胀的大背景下，选择提前还款的客户并不多。此招不灵，只得用强。取消7折利率，一来可以保证房贷业务继续盈利，二来可以逼迫部分客户提前还贷。在资金面趋紧的情况下，收回的资金可用于发放利率更高的消费贷款、企业贷款。

银行要取消7折利率，并不存在障碍。原因很简单，绝大部分的7折利率，是当初银行主动优惠给客户的。以笔者贷款的工商银行为例，房贷合同签订的是基准利率，目前享受的虽是7折利率，但并没有签订过补充协议，确认笔者今后一直可以享受7折利率。当初给予老客户优惠，银行仅仅凭借一纸通知，今后取消优惠，同样也只需要一纸通知。当初银行主动给与优惠，目的是防止客户提前还款，或者“跳槽”其他银行，彼时，房贷是银行不可放弃的优质业务；但今时，房贷业务，尤其是存量房贷已经成为“鸡肋”，有的银行已经暂停房贷发放，或者只发放利率上浮的房贷。更有甚者，个别推出“气球贷”的银行，在客户合约到期需要重签合同时，明确告知客户取消7折利率，否则就提前结清贷款。

如果宏观调控政策没有松动，年底，银行将全面向房贷老客户“开刀”，这是笔者悲观的预测。在商言商，银行取消7折利率理由充分，但笔者也希望银行能考虑很多老客户已经为银行做了长期的 “贡献”，仍然给他们一定的优惠，不要一刀切地恢复基准利率。