了解是投资的第一步

投连险是一种投资类型的保险产品，分为“保障账户”和“投资账户”，两者分别管理。客户缴纳保费后，会有一小部分费用被作为“风险保费”扣除掉，这“风险保费”实际就是保障账户的成本支出(也有部分公司不收取该部分保障成本)，然后再扣除掉一些初始费用等，剩余资金全部转入每个投保人专属的“投资账户”。今后持有期内所需的账户管理费、投资管理费用等，都从“投资账户”中支出。

投资账户进行现金价(1648.60，12.50，0.76%)值积累投资，不过并没有保本一说，而保险金额一般会与投资账户的现金价值挂钩。换句话说，账户增值、减值时，客户出险后所给付的保险金会高低不同。

正如沈女士所了解的那样，投连险在投保的初几年中，退保会有成本。每个产品所设计的退保费率各不相同，一般投保年份越长费率越低，直至免费。也就是说，像沈女士这样刚刚投保不满一年的客户，退保的成本是较高的。具体在合同中会有明确表述，沈女士可以查阅一下。

善用账户转换功能

每个投连险产品都会有多个不同的投资账户供投保人选择，如激进型、指数型、混合保守型、全债型、货币型等。投资内容无外乎股票、基金等权益类资产、债券或其他固定收益产品，以及流动性资产等，只是各品种投资占比不同而已。

投保人可以在不同风格的投资账户中自由转换。比如牛市时，把大部分资金转入比较积极的账户，而在熊市时，转而保守操作，求稳为主。投连险合同中会规定一年中有多少次的转换是免费的，超过次数，则收取费用。

这一转换功能对投保人来说是相当重要的，在沈女士的表述中，我们并没有发现她曾用过这样的权利。其实，与其看着账户资产不断缩水，不如利用这一方式，也就是将自己投连险中的偏股型账户资产转入较为安全的地带，如平衡型或偏债、货币型账户，伺机再做打算。