外资行零售业务秘密：贷款不及理财收益，私行门槛高

外资行零售业务5大障碍：门槛高，成本高、回本期长、客户要求高、竞争对手多

理财周报记者 张莉/文

众所周知，改制以前，由于监管限制，外资行作为外国银行分行无法涉足境内公民人民币业务。随着法人资格的确立，各家外资行的零售业务取得飞速发展。

提及法人化后的增长业绩，多家外资行都乐于分享。

“我们的规模从2007年年底的不足2亿，占比仅为9%，发展至2011年个人存款余额已占到全行存款余额的33%。”南商中国副董事长兼行政总裁曾小平说。

东亚中国常务副行长林志民说，该行资产总额相比2007年增长约1.5倍，存款总额增长超过10倍。对集团的利润贡献超过三分之一，东亚希望这个数字在未来三到五年内能达到50%。特别是2011年，东亚中国的税后利润较2010年增长60%，同时，收入增幅也远远超过支出的增长，成本/收入比持续下降，从2010年的61%下降到2011年的55%。

“2007年5月法人银行成立至今，客户数增长逾8倍。2011年星展中国的贷款增长24%，客户数量增加约44%，2011年对集团的收入贡献率首次超过5%，使整个大中华区的对集团的收入贡献占比达29%，提前实现2015年前30%的目标。”星展中国执行董事兼行政总裁张在荣说。

“恒生2011年在中国内地个人银行客户数目增加21%，客户贷款上升23%，总存款增加34%。”恒生中国行长关燕萍表示。

不过，可观的数字背后却是难以道出的“零售银行盈利难”，到现在为止，没有一家外资行公开宣布零售银行在华已经全面盈利。“外资行设立的门槛比较高，不是任何人都能成为其客户的，加上开办零售业务的成本高、回本期长、客户的要求也越来越高、竞争对手也越来越多。这些都无形中阻碍了零售银行的营收水平。”东亚中国常务副行长林志民在接受理财周报记者采访时表示。

另一家外资行一针见血地说，最根本的原因就是规模不大、基数不够、网点太少、找不准定位。

以恒生和花旗为例，恒生2011年极为可观的业绩数字就是建立在只新开了一家惠州支行、也就是没有多少支出的情况下取得的。

而花旗，自从2010年8月以来，每年都以新增10家分支行的速度加大投入，迄今已开设将近20家，且均为智能型网点，选址也极为繁华，如重庆机场等，保守地以每个支行投入1亿元的话，这一年半的时间，花旗的20亿已经进去，想要回本，恐怕也要待2年后了。