这就是所谓保险“潜规则”。而“戏法”变来变去，目的就是“收钞票越多越好，付钞票越少越好”。

事实上，保监会已下发通知，要求规范车险投保理赔，消除此类“高保低赔”的“行规”，实现“实保实赔”。但绝大多数保险公司仍采用“高保低赔”，监管新规很难落地。

业内人士认为，这主要还是因为新规之后尚缺乏细则，新规中的一些说法，还很难约束保险公司的市场行为。比如依据保监会新规，“保险金额按投保时保险机动车的实际价值确定”。也就是说，投保时保险机动车的实际价值，由投保人与保险人根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格协商确定，或参考其他市场价值协商确定。

这条看似明确，但疑惑不少：车辆实际价值怎么定？如果是新车，目前销售商大都有优惠价格，而销售商规定发票价格必须按照汽车厂商出台的市场指导价开具，投保时必须提供发票，结果又是“高保”；如果是二手车，车辆折旧率计算是个大问题。保监会规定由中保协出台相关折旧率数据库供保险公司参考，具备条件的保险公司也可以自建数据库，但这只是保险行业自己制定的规则，没有第三方参与，很难体现公平。