贷款集中度超标

大举扩张后的城商行，资本金不足是通病，天津银行也同样“缺血”。

截至2011年底，其资本充足率为11.27%，仅比2010年的11.2%略微提升，而相比2009年的12.34%已有明显下降，在非上市城商行中位居倒数。

天津银行的不良贷款率在城商行中一直偏高，不过，近年来资产质量有所改善，不良贷款率呈逐年递减态势，2009年至2011年分别为1.54%、1.03%、0.93%，如今已处在中游位置。

在2011年年报中天津银行表示，其一方面加大了对新发放贷款的监控力度，严控新增不良贷款发生；一方面加大了对存量不良贷款的清收力度，2011年累计清收五级不良贷款共计1.2亿多元。

不过，天津银行的贷款集中度风险却值得注意，2011年，其最大十家客户贷款比例高达53.25%，未能达标。

根据银监会的要求，最大十家单一客户贷款总额与银行资本净额的比例不得超过50%。

天津银行已经连续三年越过监管红线。2009年和2010年，其最大十家单一客户比例分别为65.38%和59.82%。

近年来，地方政府融资平台贷款与房地产贷款风险，屡次被监管层强调，而贷款集中，正是此类风险所折射出的问题。去年6月，银监会发布《关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》，此举被认为“将有助于优化信贷结构，降低贷款集中度”。

同时，各银行也纷纷响应监管层号召，将相关指标降至红线以内。如徽商银行、锦州银行、成都银行和重庆银行，近两年都已将指标降至监管红线之内。特别是成都银行，2009年最大十家客户贷款比例和单一最大客户贷款比例分别高达136.99%和62.23%，而2010年就大幅减少至69.19%和9.44%，2011年两项指标为47.4%和6.49%，均已达标。

相反仍有几家城商行整改不到位。去年仍未达标的包括天津、汉口和富滇银行，虽然他们的指标都在逐年下降接近合格，但依旧是功亏一篑。

盗窃案暴露漏洞

高收益往往伴随着高风险。在城商行快速扩张的过程中，遇到的另一个问题是公司治理，而天津银行在此方面明显存在不足。

去年底，天津银行劳联支行的内部盗窃案，涉案金额达2000多万元。《投资者报》也对此事进行了跟踪报道，发现被盗的2000万元就像蚂蚁搬家一样，被现金管理人员一点点取走，这笔资金挂账一年，竟然无人察觉。

案件曝光时，长城资产收购天津银行超过50%股权的计划正在等待监管层的批复，在此敏感时期发生案件，也让收购计划陷入僵局。增资扩股是天津银行补充资本金的手段，更是在为上市做准备。但其管理混乱、风险控制薄弱的问题，却成为其上市道路上需要跨过的一道坎。