人保否决权在握

为缓解银行、保险双方可能存在的风险，重庆市财政局每年安排最高限额2000万元的专项资金，设立专户进行管理，用于小额贷款保证保险补偿。

专项基金的使用机制是，当保险公司在年赔付率达到130%后停止赔付，保险公司和银行将未到期贷款后续发生的损失向金融办、财政局申报，由市风险补偿专项资金按80%的比例给予补偿，但每年的补偿总额不超过2000万元。

对此，重庆市金融办副主任乔广奇表示，专项资金毕竟有限，关键还是要保险公司和银行自行控制风险。“要严防风险，把风险控制在最小范围内。”

人保、工行则建立了六大风险控制机制，最重要的有三条。一是保险公司和银行都实行专营专管，并建立了专门的团队。龙保勇介绍，人保将引进具有信贷背景的人才。

二是人保、工行联合监控风险。双方对每笔贷款实行共同实地调查，在借款人申请受理、贷前调查、分析决策、贷后跟踪管理、逾期催收、损失补偿等各个环节通过专为此业务开发的业务系统实现信息共享。“我们将各自负责自己擅长的领域。”龙保勇说。

在损失分担上，银行与保险公司以“3/7”比例分摊，即如果发生损失，银行承担30%的损失，保险公司承担贷款本金70%的损失。由于风险大部分由人保承担，因此人保有独立调查、审查、审批和否决的权利。对于逾期但未构成保险事故的贷款，保险公司有提前介入催收的权利。

三是业务暂停机制。当保险赔付率达到130%，或者对应贷款逾期达到10%时，可暂停此项业务，由政府金融监管机构和金融机构进行调查。