很多人会后悔前几年没有买房，但很少有人发现，自己也错过不少很不错的保险产品。十年来，有人已经开始接受保险进入生活，也有人仍视保险为洪水猛兽。不管态度如何，许多保险产品已经真真实实地给购买者带来了好处。

与十年来没少折腾的证券市场相比，有些金融领域的变化并没有引起人们的注意。

“当年，如果你买了那款保险，不知道有多合适！”有保险意识并早早行动的人，随着时间的推移，往往会更加觉得自己当初有多明智。谁买谁知道，中国的保险行业发展至今，越来越多的受益者开始和人们说起自己通过保险得到的好处以及收获的权益，甚至会沾沾自喜。对普通人来说，这或许是保险最闪亮的一点。在适当的时候，购买了适当的保险，是多么令人高兴的事。

然而，保险是个奇妙的东西，人们有太多的理由和借口不去碰它：认为谈生死不吉利、不着急、没时间考虑、没钱、要先买房买车买股票、保险收益低、觉得不出险保费打水漂、抱有侥幸心理，或者干脆就认为保险是骗人的等等，不一而足。

同时，无论当初对保险行业如何看待，又有相当多的人，或因为发生事情没有保险而追悔莫及；或某一天保险意识终于觉醒却发现熟悉的某款产品已消失无踪；或年龄已大，身体状况欠佳而无法购买保险；或发现周围人已开始享受保险收益而羡慕嫉妒；或当经济条件宽裕时保费也不如当初那么低廉。

有多少人后悔当初买了股票，后悔当初没买房，这些都是人之常情，没买保险也是如此。只是后悔的程度和损失不同。

当高预定利率已成往事

谈起后悔，不得不让人想到20世纪90年代的高通胀高银行利率时期。很多人会说“原来的保险是如何如何便宜”，指的就是1999年之前的高保单预定利率时代。

保单预定利率是影响保险产品费率的重要因素。接触保险时间早的人，大多知道储蓄型保险的保单预定利率由1997年底的7.5%以上，伴随着降息逐步降低至1999年的不高于2.5%并维持至今。“原材料涨价”导致1999年之后的产品费率远高于从前，从收益的角度看则是大打折扣。1997年12月1日，市场所有预定利率在7.5%的产品正式停售，有的公司停售前一个月的业务量甚至占全年业务量的一半左右，并集中爆发在停售前一天。

作为亲历者的一位业内人士回忆说：“当时签单还能收取现金，那天营业部里桌子上全是钱，有好几百万。”后续的几次下调都发生过类似的“抢险”。随后，所有高预定利率时期的产品相继停售。

除了那些在预定利率降为2.5%之后停售的高息产品，从1999年到现在也有很多产品从市场上消失。它们中的大多数是因为产品的升级改造而停售，老产品退出马上就有新产品代替，中国人寿[0.00 0.00% 股吧 研报]甚至有很多系列产品的新老版本在同时销售，比如业内著名的康宁系列终身重大疾病保险，便于客户选择。

很多人认为停售的产品必然是会让保险公司亏钱的，对客户来说一定更值。这其实是一个误区。至少在1999年之后的产品，由于保单预定利率始终是2.5%，老产品的停售大多是更新换代的需要。一般来说，各种产品的新版本在保险责任等细节上会更加合理或更加人性化。对于停售产品不必过分怀念。

当然，确实也有一些产品，由于费用过低或者发生率过高，曾经昙花一现，买到的人也十分幸运。