工行，中行，建行，农行，光大等大型银行的分行已开始涉水保证保险贷款，涉及的保险公司有人寿、平安、太平洋(5.45，0.03，0.55%)、安邦、阳光等

理财周报见习记者 袁盼锋/北京报道

银行与保险的合作开始出现了新的模式，部分银行正在通过保证保险贷款模式降低和转移不良贷款的风险。

日前，锦州银行沈阳分行发放了一笔6万元的个人贷款，该贷款并非政策性贷款，也没有资产抵押和担保人，而是个人通过购买平安保险的个人消费信用保险取得。据了解，在此之前，工商银行(3.83，-0.01，-0.26%)、农业银行(2.58，0.00，0.00%)等多家大型银行已经开始了保证保险贷款的试点，但在城商行中，锦州银行是为数不多的试点保证保险贷款的银行。

试点主体四大银行

“这项贷款目前主要面向个人消费者，贷款额度在15万元以内，用于购买大型家庭消费品。”锦州银行一位负责人介绍道，“客户需要先去保险公司办理一个个人消费贷款保险，保险公司同意投保后，我们会根据具体规定发放相应贷款额的，但总额度不会超过15万元。”

据了解，保证保险贷款，客户是否投保成功，先要经过平安保险的信用测评，负责验收客户资料。如果平安保险确定申请人具备足够的偿还能力，就会与客户签署“信用保证险”保单，相当于平安保险作为信用担保，客户可以直接带上信用保单到合作银行办理“个人消费贷款。

目前，平安保险所进行的“平安易贷险”业务，及时和包括锦州银行，光大银行[微博](2.56，-0.01，-0.39%)在内的多家银行保证保险贷款。贷款者所购买的信用保证保险费不用客户事先交费，保险费会在贷款下来后一次性全部扣除，银行利息和每个月还款额会在每个月定期扣除。

据锦州银行相关负责人称，“沈阳当地的多家银行都在推行保证保险贷款，但目前都处于试点阶段，并没有大规模的推广，贷款操作也很谨慎。锦州银行与平安保险的保证保险贷款目前还在沈阳分行做试点，需要一段时间观察效果，如果试点情况好将考虑向其他分支行推行。”

据了解，锦州银行统一执行同档次基准利率上浮40%。

“银行可贷资金是有的，但不良贷款始终是银行的核心问题，通过保证保险的贷款模式，有效地降低了个人消费类贷款的风险，逾期贷款在追讨无果的情况下，由保险公司理赔，进而减轻了银行贷款风险。”在中央财经大学金融学院教授郭田勇[微博]看来，这种新的贷款模式认实际上是将银行的贷款风险转移到了保险公司。

“由于小额贷款保证保险是无抵押、无担保的，风险相对较高，这对保险公司和银行的防范能力提出了很大的要求，所以目前试点该新型贷款模式的主体主要还是大银行与大保险公司，小银行并不具备优势，但依然可以借助大的保险公司来实现。”联讯证券首席经济学家文国庆分析称。