记者 贾浜 实习记者 张夏楠 北京报道

经济体制改革成为十八大报告中备受关注的内容，而业界对此也多有期待。

11月10日，在2012年企业竞争力年会上国务院参事室特约研究员姚景源认为，十八大报告中提出的“保证各种所有制经济依法平等使用生产要素、公平参与市场竞争、同等受到法律保护”很重要，可能意味着十八大之后，中国的民营企业将会有一个更为广阔的发展空间。

“今年以来从上到下都在讲小微，我们是重在小微。”工信部中小企业司司长狄娜在年会上指出，解决小微企业融资，银行的创新理念很重要。

小微业务处境尴尬

央行日前发布《2012年三季度金融机构贷款投向统计报告》显示，前三季度人民币企业贷款增加3.86万亿元。其中，小微企业贷款增势迅猛，前三季度增加1.35万亿元，占同期全部企业贷款增量的35%，比1-8月的占比高0.6个百分点。

对于小微贷款的限额，各家银行的划分不尽相同，通常小微贷款的最高限额为200万元。为了避开与大型股份制银行的直接竞争，区域性的城市银行普遍将小贷业务的限额下调了很多。

一位小型城商行的工作人员告诉记者，其所在银行将小微贷款的额度定在20万元以下，县域一级的支行，下调至15万元。

在县域一级，城商行的主要竞争对手是农信社及邮储银行。在某些地方，邮储银行将小微贷款限定在了10万-15万元以下，主要是针对农户。“市场规模本就不大，已经被分得差不多了。”上述工作人员称。

虽然与普通贷款相比，小微贷款利率较高，但业务总量无法与普通贷款相比。“现在贷出去10000元，一年利息收入总共也才880多元，根本覆盖不了人力等成本。”上述工作人员直言，现在的小微业务都是在赔钱做。银行看重的是小微客户带来的流水，进而带动银行的其他业务。

据她介绍，在支行，每一笔小额贷款从咨询到尽职调查，再到放贷、收贷、追款都是由客户经理负责。“现在的客户经理基本都是刚入职的年轻人，甚至没有柜员经验，就直接做贷款。”基层人员压力大，经常要追着客户跑。甚至有笔款贷下去，客户一次都没来过银行，全由客户经理上门办理。

除了城商行，股份制银行也不轻松。一位股份制银行的工作人员告诉记者，以前银行的贷款额度有限，企业贷款一般集中在年初。今年贷款放宽，照理来说，贷款无须再顾虑年末的时点，但是他们行今年年底贷款企业与去年相比却在减少。

政策创新

今年，招商银行行长马蔚华已经多次在不同场合谈及银行业面临的困境。在11月10日的企业竞争力年会上再提及这个问题，马蔚华指出，银行传统业务的优势已经难以为继。

银行面临经济放缓、金融脱媒、利率市场化的困境。第三方支付不断壮大、资本监管越发严格以及客户需求逐渐多样，对银行来说同样是挑战。马蔚华认为在目前的形势下，银行已经不能只依靠大企业，靠利差，靠批发业务。银行要转型，出路就在发展中小企业，发展中间业务，发展零售业务。

转型不只在银行自身，监管也在加快对银行新业务的放行。

国务院发展研究中心金融研究所副所长巴曙松指出，从金融服务于实体经济的总体要求来看，小微金融有潜力成为下一阶段金融改革的重点。

银监会主席助理阎庆民11月初在一公开场合称，为支持小微企业发展，截至10月底银监会共批复小微企业贷款专项金融债3195亿元。

除了发行金融债，多方消息证实，一种旨在扶持小微企业的新型非金融债券通过了发改委核准。该类债券暂定名为“小微企业扶持债券”，是由地方融资平台发行，再以委托贷款的方式通过银行借给当地的小微企业。

此次的债券发行受益的还有银行一方。据悉，本次发行的债券将由民生银行承销，而在此之前，除了国家开发银行，还没有一家商业银行曾取得承销企业债的资质。该模式如果推开，对商业银行将意味着新的机会。