【案例】

客户白先生、邢女士夫妇均是外企白领，月工资税后收入分别为15000元和8000元，家庭月平均支出为10000元。夫妇俩有一个可爱的女儿，今年10岁，白先生夫妇希望能够供女儿在国内读书至大学本科毕业，并且能够去美国继续深造至研究生毕业。夫妇俩为女儿投保了某少儿两全保险，缴费期8年，年缴20000元。家庭现有定期存款60万元，无负债，无其他投资。

【理财建议】

理财师为夫妇二人选择了期限为20年，保额为300万的定期寿险，白先生年缴保费15600元，白太太年缴10800元。这样一旦出现一方身故的不幸状况，身故赔偿金额可以覆盖配偶生活费、子女教育金、父母赡养费等方面的缺口。

理财师建议夫妇两人可将现有存款分为三部分投资，分别为财富保值(保本/固定收益产品)、财富增值(浮动收益，中低风险产品)、财富创造(浮动收益，中高风险产品)，比例分别为30%、40%、30%。

教育金按现行学费高中之前每年1万元、大学本科每年2万元、留学阶段每年20万元、学费增长率5%计算，届时家长需要准备的费用高达百万元，而如果现在就按照投资组合准备出一笔教育金，只需要40.51万元。

为应对失业的可能，预留出6个月生活费作为紧急备用金。同时考虑到满巢期家庭赡养老人的需求，每年储蓄24000元用于养亲。

最后现有资产的结余和年储蓄的结余可全部配置于夫妻退休的目标上，不仅可以作为现有养老金账户的补充，也可作为弹性资金应对家庭理财目标的变动及调整，如可作为创业启动资金等。假定按照现有投资组合配置，夫妇俩15年后退休，退休时可一次性领取的资金高达167万元。